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凭借过亿流量,已经成为保险市场无可忽视的存在。
它家近上的一款多次赔付-「好医保·重疾险(终身)」,也叫「国民超满意」终身重疾险,不少小伙伴就点名让测评。
支付宝上,要是一款产品能盖戳“好医保”,那就是拳头产品了。
惊喜确实不少,尤其是借鉴吸收了不少特色。
产品的基本情况,大白整理了一张表:
「好医保·重疾险」首十年保额升级及癌症可多次赔付,与香港的「」非常相似
可以看到,「好医保·重疾险」出现了大陆保险不常见的两大亮点:
1.前10年保额自动升级,只对年龄做限制
也就是高“白给”25万,相当于免费送了一份定期重疾险。
对,定期!因为仅对前10年有效。
比如,30岁买了50万保额,那30-40岁重疾出险,赔75万;轻症赔15万(轻症赔20%重疾保额)。
那问题来了,40岁前发生大病的概率有多高呢?
大白去看了几家保险公司公布的2017年重疾理赔报告,发现重大疾病的平均理赔年龄为42岁,50%以上集中在35-49岁。
所以,国华这个设置真的蛮良心了。
不过,为控制成本,若30岁买,那41岁之后,就只赔你买的保额了。
除非你能赚取第二个奖励。
条件是:你投保后,年年坚持体检并上传报告,而且不能出险,那下一年的重疾保额和轻症保额提升20%。
加上前10年送的和你自己买的,那得重疾,40岁前,高能赔85万;40岁后,能赔60万。
好医保·重疾险要求的体检项目
有人可能想问了:要是体检查出了问题,对保单有影响吗?
大白咨询了国华人寿客服,得到的答复是:不影响。
不过,如果你某一年忘了上传体检报告,那奖的20%保额将自动失效。
这种“萝卜+大棒”的做法,无疑很创新了。
相当于支付宝介入了用户的健康管理——重疾险防的本就是大病,而很多大病包括癌症,通过定期体检是能早发现、早治疗的。
大病变小病,用户少遭罪,保险公司则降低了理赔率,堪称共赢。单位年年组织体检的朋友不妨考虑下。
癌症可多次赔,向港险看齐
特色之外,「好医保·重疾险」还有不得不说的几个优点。
在写多次赔付重疾险时,大白就排过序:>(优于)疾病不分组>癌症单独分组>疾病分组的。
这是因为,癌症理赔率占到了所有重疾险理赔的六成,大白看了几家保险公司2017年重疾险理赔Top10,大部分就是癌症。
而「好医保·重疾险」癌症多能赔3次。
第一次患癌(也可以是其他重疾),赔100%保额;后两次患癌,赔80%保额(其他重疾,比如脑中风,则不赔)。
虽然保额有“缩水”,但换来的是更宽松的理赔条件。
因为后两次患癌包括新发癌、前一次癌的复发、转移与持续,且间隔期仅3年。
我们都知道癌症有“5年生存率”一说。即得癌后5年内如果未复发,那复发的几率就很低了,基本等于治愈(癌症之所以难治,就在于其容易复发转移,统计显示:转移和复发大多发生在治疗后3年内,约占80%;少部分在治疗后5年内,约占10%)。
现在间隔期为3年,那乐观点,就按5年生存期算(我国癌症5年生存率为30.9%),是有机会赔2次的,比如《药神》提到的慢粒白血病,控制得好是能活十几年;
如果间隔期设成了5年(比如附加的防癌险),那只能赔1次。无疑3年的更nice。
2.带不带身故,自己选
另一个比较人性化的点是,「好医保·重疾险」的身故责任可自由选择买不买。
①无身故责任:但按《保险法》,退保拿回现金价值;
②身故赔保费:即使是消费型重疾险,持有一段时间,现金价值都能超越保费。那没必要选这项。
③身故赔保额:相比①,保费贵不少;且如果重疾先赔,那轻症、身故就不给赔了。还不如就选①,再单独买定寿。
大白测算了下,30岁男,如果选③,50万保额,30年交钱,一年要9430块。这个花销可不小。
可要是换成①,8000块就能搞定。再买70万的金钟罩,保到60岁,30年交,也就1442块。但重疾、身故肯定都赔得到。
说了这么多,那「好医保·重疾险」在大家关注的保费上表现如何?
大白拿康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈、达尔文1号一起做了个对比图。
很明显,即使不保身故,「好医保·重疾险」也不算便宜,比达尔文1号贵了1500,比瑞泰瑞盈要贵2000左右,比康惠保旗舰版每月更是要多交。
当然了,保障也多了三项:前10年奖保额、体检奖保额及癌症多次赔付。
前10年奖保额、体检奖保额,国华为此要多付出多少成本很难估算,但癌症多次赔值多少钱,大致能测出来。
像平安福2018,只要花钱就能带一份癌症多次赔的附加险:保新发癌、前一次癌症的转移及持续,一样能赔3次,但间隔期为5年。
要多花多少钱呢?2000左右。
当然了,以上仅作参照,因为风险精算很复杂,但基本能看出「好医保·重疾险」的价格不算虚高。那要不要买,就看你的需求和预算了。
这次拿哆啦A保、长生福、康乐一生B及平安福做了个对比。
差距虽有缩小,也比平安福好太多,但每年9000多的保费,相信对大部分人来说,压力不小。
所以呢,预算够,就考虑;不足,就买不带身故版。
依然有压力,那达尔文1号、康惠保、瑞泰瑞盈都不错,尤其是,除了重疾保额递增,现金价值还非常高(保终身),完全可以当一款返还型重疾险来用。
除了贵,「好医保·重疾险」还有几点不足:
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