10月21日，美团“反催收”黑产研究报告发布会暨打击交流座谈会举行，马上消费金融股份有限公司（下称马上消费）党委副书记白恒斌作专题分享《戮力同心 共创打击金融领域黑产新局面》时透露，马上消费在助力打击金融黑产上探索出了有效路径，成立的全国首个打击金融黑产联盟（AIF联盟）成员已达76家，助力警方受理非法代理维权案达242起。白恒斌专题分享现场。马上消费供图白恒斌指出，恶意投诉、非法代理维权等黑产对金融行业产生较大负面影响，诸如“职业投诉人” “反催收联盟”等中介平台，通过非法代理维权谋取经济收益。一些客户投诉信件模板一致、诉求一致、书写格式一致，个别委托代理人联系方式一致。一些人员在论坛、微信、视频号、抖音、小红书等网络平台传播投诉攻略，甚至在电商平台开设“退保、退息”商铺，教唆消费者向金融机构发起投诉恶意维权。这类以牟利为目的的反催收类黑产，往往投诉处置难度更大，在给金融消费者造成财物损失或个人隐私信息泄露的同时，又对金融行业经营发展、品牌形象产生负面影响，还恶意占用有限的监管资源，扰乱正常的金融秩序。针对金融黑产猖獗，马上消费探索出了有效助力打击路径。第一，密切公司内部协作，完善恶意投诉常态化机制建设。第二，加强警企联动，建立助力打击反催收黑产良性机制。第三，加强同业合作，牵头成立全国首个打击金融黑产联盟（AIF联盟）。据了解，在多个政府单位指导及金融同业共同支持下，AIF联盟现有成员已达76家，包括招联、中邮等头部消费金融机构，浦发银行、光大银行、江苏银行等商业银行，乐信、度小满、美团、福州三六零等网络小贷机构，以及抖音集团等科技公司。马上消费还牵头建设全国首个金融黑产线上平台——“爱马”平台，促进金融同业间经验交流、紧密合作，合力凝聚共同打击金融黑产，助力行业健康发展。截至9月30日，马上消费助力警方受理149起非法代理维权案。自2021年末至今，助力警方受理非法代理维权案242起。白恒斌表示，未来将进一步推动警企合作，与更多公安机关展开合作，为有力打击金融黑产、保护消费者权益、建设平安中国做出更大贡献。目前马上消费已经与重庆、湖北、郑州等六省市公安机关签订了战略合作协议，与山东、浙江、广西省级公安机关有深度的反诈协作。推广封面新闻4894万获赞 273.8万粉丝封面新闻，亿万年轻人的生活方式。封面新闻官方账号}

近日，有银行从业人员向消金界透露，他们接到投诉中，有很多要求银行协商还款、修改征信记录的投诉，若银行不满足其要求，就扬言去央行和银保监局投诉，甚至以“影响了征信”为由向银行索赔。
类似投诉越来越多，遇到这种情况，银行也是很头疼：一方面银行内部确实有监管考核压力；但另一方面，很多投诉在银行看来，就是“恶意投诉”。
面对越来越多这样的情况，银行显然不愿意轻易妥协。
其实，针对银行、支付公司、互金平台、保险公司的恶意投诉代理，已经形成了一个“黑色产业”。接单、签约、“维权”、分成，团火作业、分工明确。
消金界注意到，面对恶意投诉代理对金融行业的施压、干扰，越来越多的金融监管部门，开始与地方公安部门合作，打击这种涉嫌非法获利的行为。
恶意投诉的目的――恶意逃废债
7月30日，处置非法集资部际联席会议，召开了“2020年防范和处置非法集资年中工作座谈会”，安排了下一阶段的重点工作。
其中之一便是要“全力清偿挽损”，指出要将追赃挽损作为风险处置的核心要求，千方百计依法合规拓宽可清退资金来源，加大对网贷平台借款人恶意逃废债行为的惩戒力度，切实提高资产处置效能，最大限度挽回群众损失。
对恶意逃废债加大惩戒力度，势必会波及到对恶意投诉的处置，因为在恶意投诉的背后，很大一部分就是恶意逃废债。
根据聚投诉披露的数据，2019年，针对互金行业的投诉超过63万件，涉及7800个互金公司。在这些投诉中，掺入了很多“职业投诉人”，甚至不想还钱、以搞垮平台为目的的“老赖”。
以恶意逃废债为目的的恶意投诉，已经成为“清偿挽损”的一大障碍。除了纳入央行征信作为约束以外，金融监管部门与公安机关的合作也越来越多，目标就是打击恶意投诉。
2020年5月，运城市公安局发布了“关于优化营商环境，打击金融领域“恶意投诉代理，非法获利”行为的通告”，指出近期有不法机构和人员，以“专业维权”的名义，利用高频、固定的方式，向金融机构施压，要求“全额退保、借贷返息”，并以此牟利。
为此，运城市金融办、公安局、银保监局，督促金融机构加强投诉通道建设的同时，联手依法严厉打击“恶意投诉代理”。
消金界注意到，不仅仅是运城，大连银保监局也发布了通告，联合当地多个政府部门，遏制“恶意投诉”的黑产，当地领导甚至对打击恶意投诉代理做了批示。
其实，恶意投诉危害的不仅仅是金融机构，对客户本身也有很大的影响。
一位银行客服负责人告诉消金界，客户通过“恶意投诉”的方式进行所谓的“维权”，其实害的是自己――泄露了自己的个人信息，上了黑名单，征信受影响，以后接受金融服务的成本都会很高。
恶意投诉重灾区――支付领域
除了借贷、保险领域，支付行业也是“恶意投诉”的重灾区。一些地方针对支付公司的正常投诉，都要占到一半以上。恶意投诉代理自然也盯上了这片“热土”。
12363是上海地区的金融消费权益保护投诉热线。
在金融领域，一旦大量的小额度金融消费纠纷，进入司法环节，十分影响法院的办案效率。因此，上海的监管部门一直都希望，大量小额的金融消费纠纷，能够在调节、仲裁的环节就能够解决掉，所以对金融消费权益投诉咨询电话12363十分重视，希望其能发挥更大的作用。
但2019年9月开始，12363接到大量恶意投诉电话，导致接通率大幅下降，正常的维权和投诉管理难以开展，相关单位因此报了警。
报警后发现，“投诉人”早就在公安那里“挂过号”了 ：参与“维权”的是一伙职业投诉人，曾经多次在多家支付机头聚集、拉横幅滋扰施压。
经过公安专案组一个多月的侦查查明，这伙职业投诉人是一个专门针对支付机构的涉嫌敲诈勒索犯罪团伙。
他们在网上开“退款工作室”接单，客户主要为参与境外网络赌博、投资非法集资平台受损的人。
双方约定好代理协议和分成后，“职业投诉人”就采聚众、拉横幅、喊口号，以及向银行投诉、举报、信访等方式，向支付机构施压，要求支付机构赔付资金损失。
“职业投诉人”如此明目张胆闹事要钱，这背后还是巨额利益的驱使。
以参与境外网络赌博为例，涉案金额往往都很大，几百万的金额很常见。有的甚至是被骗参与其中，却以为是高回报的投资，等到资金被转走后才发现是骗局。
受害人也会报案，但是境外赌博案件侦破并不容易，有的甚至找不到人。
很多被骗的人看到破案无望，自己几百万、上千万的钱就要打水漂，于是经过“高人”的指点，会选择与“职业投诉人”合作，哪怕给对方的分成多一点，万一真的“捞”回来，还能收回一部分钱，不至于全亏。
一些支付机构迫于压力退回了款项。他们有着“难言之隐”：
根据《银行卡收单业务管理办法》相关规定，银行和支付机构从事收单业务，要严格按照“谁开户（卡）谁负责”、“谁的用户（商户）谁负责”的原则承担客户（商户）管理的主体责任，因履职不到位导致直接或间接为赌博网站提供支付服务的，将被严厉追责。
无论是银行，还是非银支付机构，严监管下显然不会直接为赌博网站提供支付服务，但是间接提供也不行，也要负有一定的责任。
消金界了解到，2020年6月，某银行因为交易风险监测机制不健全，直接或间接为赌博等非法交易平台提供条码支付服务，被央行给予警告处分，并罚款X万元（想知道具体处罚金额，请关注“消金界”，后台回复“恶意投诉”）。
而早前，某支付机构没有采取有效措施和技术手段，检查境内网络特约商户的交易情况，导致特约商户为赌博平台提供支付通道，被央行罚款4000多万元。
“职业投诉人”正是利用了这一点，对支付机构强硬施压，甚至不惜干扰正常的金融活动。
监管鼓励合理的举报与诉求，对于其中的问题会区分对待与处理。比如处罚没有尽责的相关机构。但对于以要挟、暴力等手段的恶意投诉，也已经开始重视。
7月16日，中国支付清算协会，公布了最新的《支付结算违法违规行为举报奖励办法实施细则》（以下称《细则》），8月1日开始施行。该细则专门针对恶意投诉做了规定。
《细则》第十一条规定：
对发生两次及以上恶意举报、诋毁他人的举报人，举报中心通过适当方式在一定范围内进行通报，并在二年内不予受理其新的举报；对以举报为要挟或通过骚扰企业正常经营等手段向举报对象索赔或要求举报对象支付相关费用等，涉嫌构成敲诈勒索、寻衅滋事等的举报人，举报中心将按照有关规定移送公安部门处理。
经济下行叠加疫情影响，现在各地都特别重视优化营商环境，从监管到地方政府，再到行业协会，都已经注意到了恶意投诉代理对正常金融秩序的破坏。可以预见的是，下半年监管对“黑产”的打击力度，只会越来越大。
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修复征信、“债闹”形成黑产 金融消费者维权需走正途
发文机构：信用酒泉
来源 :信用中国
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发布时间：2023-03-20 18:26
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随着当前金融服务的可获得性增强， 越来越多的人可以通过正规的金融机构筹措到资金。不过，伴随而来的弊端却是部分客户由于各种原因产生逾期，为了修复征信、甚至是不还钱，寻求所谓“中介机构”帮忙，但最终可能适得其反。据了解，银行信用卡、消费金融公司、小贷公司等多种从事放贷的金融机构，均遭遇过“非法代理维权”中介机构的袭击，让“逃废债”行为更加猖獗，严重影响金融体系的正常秩序。“这些所谓的中介，谎称可以帮助客户处理这些事情，但实际上主要通过伪造各类政府文件、形成债闹事件等方式，迫使金融机构妥协。”马上消费安全管理部安全调查总监、打击金融领域黑产联盟（AIF）理事会秘书长代辉指出，从目前来看，这类黑产或将长期存在，但当前我国还没有针对这类黑产比较完善的对应法条和相关司法解释，应该推动相关法律法规等的进一步完善。据了解，金融监管部门和协会已经在拟定针对此类问题愈演愈烈的相关指导意见，旨在强化执法协作。去年以来，央行、银保监会以及多地金融监管部门均针对非法代理维权发出了风险提示，并对相关中介机构进行清理整顿，严防更多金融消费者轻信“征信修复”而上当受骗。伪造信函企图修复征信从单独案例揪出了黑产团伙“我之前的逾期并不是故意为之，而是遭遇了电信诈骗所致。”2021年底，马上金融的客服接到了一通客户来电，对方尽管已经将贷款还清，但要求马上金融将其此前逾期记录从征信上抹去。对方还提供了警方的调解书、法院的判决书等相关材料。拿到相关材料之后，作为马上消费安全管理部安全调查经理的冯强却发现了异常：这几份材料有明显造假的痕迹。随后在对相关公安、法院进行走访后，也证实冯强的怀疑，所有的资料均系伪造。伪造文件并非小事，马上消费金融随即报警。在多方侦查之下，隐藏在暗处的黑色产业链逐渐浮出水面。该客户委托杨某某修改其逾期记录，而杨某某则称“内部有人”，并以每条约1000元的价格收取了该客户上万元的手续费。随后杨某某向该客户索要了电话卡、贷款合同等，伪造了各类文件，并谎称是客户本人与借款机构进行沟通。而在侦查之后，警方发现，伪造文件是其惯用手法，与之联系的还有多名嫌疑人，形成了团伙案件。2022年，当地警方共抓获了5名嫌疑人。今年1月份，马上消费金融获得了破案告知书。代辉提到，伪造国家机关公文、印章案是当前非法代理维权中黑产最常见的方式之一。且这些文件开具地点与其所在地并不一致，这也增加了金融机构核验的难度与成本，因此部分金融机构在接到相关案件时便不会认真核验，也给了这些黑中介“钻空子”的机会。伪造文件并不仅仅被用于修复征信中，还被用于帮助部分客户“逃废债”。另有从事互联网信贷平台的相关人士表示，近年来这些黑中介在造假文件上越发猖獗，不仅国家机关文件被频繁造假，在有些极端的案例中，有中介甚至伪造了客户的死亡证明，以此达成“逃废债”的目的。“债闹”频出闹一闹真能把债一笔勾销？除了伪造信件之外，近年来越来越多的“债闹”频繁出现，这也给从事信贷的机构造成了不小的困扰。所谓“债闹”，是指不法团伙帮助债务人恶意逃避债务的违法行为。这些团伙打着“反催收联盟”名义，以及能为债务人减免债务的幌子，向债务人传授减免息差、延期还款“技巧”，教唆、煽动其主动逃避债务，甚至以违法手段拒绝偿还债款，并借此牟利。分期乐相关负责人表示，2022年5月，该公司发现用户提交的50余份因重症、贫困需停催的申请有很多疑点：证明材料模板一致，并非用户本人提交，微信号备注均为同一家公司名称，另外来电手机号码归属地也均集中为湖北同一地级市，而用户户籍实际分布在全国多地。随后，分期乐立即向湖北警方报送了相关线索，配合警方快速将这一团伙抓获。恶意的投诉的确困扰着不少金融机构。代辉表示，一些“债闹”团伙并不伪造文件，主要是抓住金融机构的一些薄弱环节，甚至是挑衅催收人士来达到所谓的“收集金融机构违规证据”的目的。随后即开始大规模地恶意投诉，让金融机构面临大量投诉所带来的监管指标考核压力。“很多人认为，人多势众就可以让事件得到更好的解决，但事实并非如此。”华南地区某银行相关人士表示，银行信用卡、消费金融等亦是这些黑产瞄准的对象。部分中介会瞄准银行在营销和催收方面的漏洞进行攻击，但当前银行在各类流程上越来越规范，能够“钻空子”的机会越来越少。上述银行人士举例，如催收方面，目前银行几乎不会外包催收，而是通过短信提醒、语音电话、AI机器人沟通等方式进行催收，如果上述方式均失败，银行则会直接提起公诉，通过法律手段来强制执行。各类社交平台成揽客渠道针对黑产的司法解释仍需完善多位受访的机构人士提到，这些非法代理维权的中介主要活跃于各类社交平台，向客户宣扬代理维权的好处，以此招揽有修复征信、“逃废债”意向的客户。有关媒体在某短视频平台上搜索“贷款逾期”字样，就搜索出多个视频。有视频宣称，贷款逾期被起诉可以坏事变好事；还有部分视频表示，银行已经开始挽救负债人了，并教授所谓与银行谈判的“知识点”。而在视频下方评论中，不少用户则主动询问某家银行、某个金融机构是否“好谈”。“除了在各类平台上招揽客户之外，一些中介还会通过违法渠道买卖出现逾期的客户信息，并主动联系相关客户招揽生意。”代辉介绍，部分中介明码标价，却不承诺百分之百办成，而无法达到客户要求中介亦不会退还相关费用，客户实则遭到欺诈。实际上，近年来“非法代理维权”越来越受到各方重视。2022年，更有多位全国人大代表建议“债闹入刑”，提高“债闹”团伙违法成本。中国银行业协会亦发布《关于防范银行业金融领域“非法代理投诉”风险的公告》。同时，银行、消费金融公司等行业，联合监管、公安等方面，亦形成了打击金融领域黑产联盟等组织，共同抵制“非法代理维权”所带来的影响。“目前对于这类黑产暂未有进一步明确的司法解释，需要进一步完善。”代辉表示，非法代理维权可能会长期存在。而金融机构需要进一步提升自身不良处置能力，建立完善的安全管理和消费者权益保护的机制。此外，对于金融消费者而言，有银行人士表示，如果遇到问题想进一步沟通解决，建议与金融机构直接取得联系，双方当面进行有效沟通相对妥当。如果联系非法团队，非法团队可能会恶意阻断消费者与正规金融机构之间正常的沟通渠道，导致消费者不能直接有效沟通。}