原标题：创新案例点评
马上消费：构筑金融反欺诈的“恢恢天网”　　来源：银行家杂志　　互联网技术的迅猛发展对风险管理技术提出了前所未有的挑战，必须根据业务流程做到全面风险管理。其中，欺诈风险管理是最需要克服的一大难题。当前消费金融及信用卡诈骗犯罪位居金融犯罪第一位，市面上不乏存在专业的针对互联网消费金融产品的诈骗、套现组织，如通过盗用、冒用他人的账户来骗取贷款。另外，伴随数字经济高速发展，近年来以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪愈发猖獗，电信诈骗花样多变，隐蔽性更强、涉案金额更大、受害人数更多，极大破坏了人民群众的财产安全。　　如何利用大数据与AI技术有效防范欺诈风险，在这方面，许多公司都在进行尝试。其中，作为科技驱动的金融机构，重庆的马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）基于行业金融信贷反欺诈业务需求及新一代技术应用发展趋势，通过创新应用无感知埋点、设备指纹、变量计算、智能外呼、复杂网络构建、流计算和人工智能多模态检测等关键技术，实现了对欺诈行为的精准打击，为金融行业提升反欺诈能力做出了有益探索。　　三位一体：打造智能金融反欺诈安全闭环解决方案　　随着金融业务的线上化，所面临的风险也向线上化、并发化、多维化、瞬时化、脉冲化、团伙化转变。数据分析如何与时俱进，有效支撑各业务条线的风控和反欺诈需求，是各类金融公司防范欺诈面对的现实问题。　　马上消费以人工智能、大数据等技术为基础，围绕金融行业信贷反欺诈“贷前防范-贷中监控-贷后处置”三阶段安全需求，构建“复杂网络防控、反欺诈决策、交易侦测、交易反欺诈、情报舆情监控、案件调查、全域监控、多模态检测”等八大功能模块，构建起面向金融信贷全流程的智能反欺诈安全解决方案。　　严把准入关，筑牢反欺诈第一道防线　　做过金融机构风控业务的人都知道，再严格的审批、再及时有效的贷后检测，也不如把风险控制在准入关之外，筑牢篱笆才能损失最小。马上消费利用图数据库构建实时小网络，通过反欺诈核身体系构建、复杂关系网络防控、贷前反欺诈策略制定等途径，在保证普通客户账户及核身安全的基础上，形成小时级数据特征分析报告，构建黑名单，实现智能化发现欺诈团伙，有效防范伪造信息、中介代办、伪冒申请、多头借贷、电信诈骗等风险。做到将70%-80%的批量欺诈攻击拦截在外，能够为正常业务的开展打下坚实基础。　　严格审批关，贷中监控筑牢第二道防线　　马上消费依靠强大技术支撑，利用复杂网络与决策引擎联动技术，精准识别欺诈团伙，反向通知决策引擎拒绝审批；利用分布流式计算平台架构技术，对交易数据实时风险监控，并依据风险级别进行决策，实现反欺诈实时侦测、反欺诈数据收集、人工侦测、后置核身、实时拦截、延迟放款等功能。通过实时监测变动信息，降低业务风险最高可达20%。　　严把贷后关，大数据与AI筑牢第三道防线　　与准入难、审批难相比，传统银行对于贷后监测可能感觉更难，既难以实时跟踪，又无法有效监测。有效的贷后监测，也只能依靠科技提高风控有效性。马上消费利用大数据自动抓取和分析代替传统的线下人工调查、调查员潜伏监控；利用人工智能外呼和活体检测技术保证监测准确性；利用分布流式计算平台架构构建大数据实时数据立方引擎，有效地对交易数据进行实时监控，并依据风险级别为决策人员提供有效判断。　　创新提升价值，科技解决行业痛点　　随着科技的不断发展，解决反欺诈一直是金融科技行业人员不懈探索与努力的方向。但对欺诈团伙实时识别、数据综合管理复杂、诈骗方式不断更新一直困扰着业界的发展。　　马上消费自主研发了1000余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，累计提交发明专利申请1000余项，以“数据报送与采集、反欺诈特征计算、交易反欺诈决策、反欺诈综合管理和反欺诈监控与大数据分析”五大方向为路径，为解决行业痛点、提升金融反欺诈效率与能力作出了积极贡献。　　实现平台一体化，贯通功能交互和流程闭环　　通过整合“复杂网络防控、反欺诈决策、全域监控和多模态反欺诈”等子模块系统，形成统一的智能金融信贷反欺诈平台。集成智能外呼，实现反欺诈案件调查与人工交易侦测智能化改造，提升案件调查效率与精准度，并与反欺诈监控中心、全流程反欺诈实时联动，大幅降低研发和反欺诈业务人员的投入。　　实现无感知埋点采集应用，数据采集开发效率大幅提升　　这种模式彻底改变代码埋点在前端数据采集需求稍作调整就要全产品线所有终端和采集器后端一起改造的局限性，大幅提升欺诈风险管理的数据采集需求上线应用的时效性，将采集开发效率以月单位提升至以天单位，并通过实时计算技术，对采集数据进行实时、多维度、自定义灵活的智能监控、分析、预测用户行为，快速发现挖掘反欺诈特征变量。　　实现自研复杂网络构建，反欺诈实时团伙侦测识别到达秒级水平　　通过自研设备指纹与IP、GPS、电话、人等关键属性构建复杂网络，以时间分片与实时关联变量驱动与决策引擎相结合的方式，成功实现了分团计算由离线方式转变为实时分团，最终实现反欺诈实时团伙侦测由0到1的转变，团伙欺诈发现能力准确性提升至95%以上。　　实现反欺诈多模态检测，强化横纵攻防与融合能力　　面向深度进行了单一模态攻与防的挖掘，如增加攻击形式；面向广度进行了多模态攻防的融合研究，如攻击形式的模态融合，防御形式的模态融合。使平台拥有远超单一模态攻击手段数量及防御手段，实现更好攻防表现，为反欺诈检测提供更丰富、更全面的保障。　　实现贷中电信诈骗智能识别，创新多维度、差异化决策保障能力　　通过对客户授信、用信行为及关联信息进行识别、判断客户受诈骗可能性，并进行差异化决策（申请单拦截、人工回访排查、人工智能回访提醒、短信提醒、App弹窗提醒），有力保障客户账户资金安全。　　社会和经济效益凸显　　实践是检验真理的唯一标准，金融科技与创新的有效性与社会价值还要在实践中才能凸显价值。作为金融信贷反欺诈风控管理核心，马上消费的成果已深入应用在银行业务领域和消费金融领域。截至2022年底，已支撑全国31个省市自治区的金融信贷业务，累计侦测交易超过1.9亿笔，日均处置交易笔数超52万笔，日均拦截异常交易笔数5000余笔，涉及欺诈类型包括“身份欺诈、异地大额贷款、异常使用消费、恶意套现、电诈诈骗”等各类型异常行为，在有效提升金融信贷反欺诈监测预警智能化和行业风控水平的同时，为社会和经济的发展筑牢了安全屏障。系统的上线有力地配合山西、湖北、山东、河南、四川、浙江和海南等多地公安机关协同开展打击、治理诈骗犯罪上百次，捣毁电信诈骗窝点20余个，抓获违法犯罪嫌疑人300余人，并建立起1.7万个涉黑人员的黑脸数据库，对金融诈骗等黑产行为进行了强有力地震慑与打击。　　“零接触式”智慧金融服务、精准触达长尾人群也为金融机构业务的发展构筑了可持续的根基。截至2022年底，日均处置交易金额8000余万元，极大地提高了信贷用户群体的获得感、幸福感、安全感，拓展了金融服务的广度、深度和温度，该成果已在杭州联合农村商业银行、南海农商银行等全国13个省份、34家金融机构进行了推广应用，已支撑全国31个省市自治区的金融信贷业务，为普惠业务、助力消费升级作出了积极贡献。　　该系统的推出，将数字化风控反欺诈技术工具嵌入金融信贷全业务流程，在有效提升行业风险监测预警智能化水平与有效保护金融消费者信贷安全和合法权益的同时，实现了金融产品、风控、获客、服务的智慧化，在应用新一代技术打造金融反欺诈数字化、网络化、智能化实现路径方面，创新引领示范作用突出，为经济社会数字化能力建设积累了丰富成果，可广泛应用于银行、保险、证券等机构，助力产业数字化升级，共建数字安全生态，推动经济社会高质量发展。　　现代科技与现代金融是推动我国经济高质量发展的两翼，科技与金融的结合，是第一生产力与第一推动力的结合。金融科技就是要在有效防范风险的前提下，引导金融资源向长尾客户集聚。数字化转型、大数据与人工智能建设同样是一项系统工程，需要完整、准确、全面贯彻新发展理念，久久为功、循序渐进。希望全社会共同努力，筑牢筑好金融反欺诈的“恢恢天网”，不断提升人民群众的获得感与幸福感。　　特约撰稿人：尹振涛，中国社会科学院金融研究所　　金融科技研究室主任，研究员海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP责任编辑：宋源珺 }

从马上消费的业绩支撑看，科技有度起到了决定性作用《投资时报》记者
章敬宇持牌消费金融行业第二个十年，已经从业绩分化走向价值分化，而当前恰是新一轮价值分化的拐点。在此拐点时刻，消费金融公司面对更严峻的定价、客群和成本压力，扩张纷纷降速，业绩也由高增长切换至平稳增长。从目前披露业绩的消费金融公司看，即便是头部消费金融公司，也没能避免业绩降速的阵痛。业绩升降之间，消费金融公司的利润模型正遭遇一场深层次的价值重构，数字科技驱动生产效率提升，粗放扩张让位于精细运营。成本取胜、效率取胜，是决定消费金融公司业绩稳健增长、规模良性扩张的关键。在头部消费金融公司样本中，科技引领的效率型消费金融公司更能穿越周期调整，业绩具备充足的向上动能。马上消费的业绩数据显示，2022年，公司净收入为135.30亿元，同比增长14.48%；净利润17.88亿元，同比增长29.34%，拨备计提覆盖率达417%。从马上消费的业绩支撑看，科技有度起到了决定性作用。有别于其他消费金融公司的科技框架和模式概念，马上消费的科技图景起于自研基因，落于深度、精度和温度之间，率先在行业内完成数字科技、普惠金融与社会责任的一体化价值模型迭代。立足自研，锻造科技深度纵向打磨自研功底，把数字科技推向产业最深处。如果说消费金融公司的数字科技建设在第一阶段旨在加快服务触达，那么当下显然已经到了加深服务、渗透经营的第二阶段。换言之，消费金融公司须从科技驱动业务转向科技引领业务。随着科技加速渗透消费金融服务，马上消费的自研技术也已由服务伴随升级到业务引领，不仅迭代优化前端的非接触服务质效，而且做深做透应用层到系统层的端到端智能化响应。开业八年来，马上消费以数字平台为基座，提升金融服务的广度触达。马上消费搭建了“场景+科技+开放”的数字化平台战略，把客户、员工和产业各方有机连接，服务逐渐覆盖金融和非金融场景，尤其向实体经济和农业农村场景渗透。
截至目前，马上消费已助力200家金融机构数字化转型，覆盖主流消费场景超200个，达成合作的商户超100万。科技广度覆盖的同时，马上消费没有把目光停留在局部应用层面，而是聚焦核心系统的数字化再造，从系统优化、业务模式重构，找寻安全、效率和成本的最优解。
马上消费的发明专利申请突破1000件，其中已公开发明专利达545件，行业占比47.23％，稳居全国消费金融行业首位。专利覆盖了人工智能、大数据、金融云、区块链等前沿领域，如依托云原生能力，可以为银行、零售、保险、信托等合作伙伴输出生态解决方案。细致入微，打磨科技精度追求极致科技，向精细运营要效率。受利率下行和客群变化影响，消费金融行业的展业环境已不同往昔，其中最显著的两个变化是客群细分难度上升，获客成本增加。此外，自主展业独立风控，对消费金融公司而言也意味着风险管理成本增加。外源环境承压，消费金融公司只能从内部运营优化着手，降低获客、风控、用户生命周期管理等全流程的运营成本。这要求消费金融公司必须对市场具备足够精细敏锐的洞察力，而数字科技是洞察力的最佳载体。 马上消费在数字科技赋能精细运营层面，一直走在行业前列，科技精度的理念也贯穿于其贷前、贷中、贷后服务全流程。仅人脸比对、活体检测、声纹识别、OCR识别等身份识别技术领域，马上消费就掌握了超百项专利。具体效果，马上消费身份认证识别率高达99.99%，日调用超过55万次，进入银保监会一类成果。风控审批实现秒级审批，拥有超10万个风控变量，100%数据决策，实现精准风险定价。智能客户服务一次性接通率高达97%，意图识别率达95%，一次解决率约90%。更加精细化、精准化的风险识别和运营管理能力，成为马上消费降低业务运营成本的有力抓手。加上持续领先的科研投入，马上消费的数字化业务模型对效率和成本的优化效应，也将持续强化。此外，高标准、精细化的科研实力也得到国家级权威认可。马上消费相继通过“国家高新技术企业”和“国家知识产权优势企业”两项国家级认定，升级国家级博士后科研工作站；连续两届入选国家工信部“人工智能产业创新任务”揭榜单位，连续两年获得国家工信部“大数据产业发展试点示范项目”授牌；先后荣获中国发明学会、中国人工智能学会和中国产学研合作促进会等国家一级学会的荣誉殊荣，均体现了其钻研科技精度的匠人精神。截至目前，马上消费科技研发人员超过2000多人，占比约74％，累计科技投入已超过30亿元。马上消费董事长赵国庆先生透露，今后5年，马上消费计划科技投入50亿元以上。投身普惠，沉淀科技温度凝聚普惠底色，打造高质量消费金融业务模式。消费金融行业第一个十年重在打基础和资产扩张，第二个十年的重点则落在反哺和普惠层面。党的二十大报告明确指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，于消费金融市场而言，兼顾普惠和社会责任，是消费金融公司高质量发展的刚性要求。目前，头部消费金融公司已经形成多元化数字价值生态，主动把商业模式融入新市民群体、实体经济、乡村振兴中，实现发展由规模到价值的能力转变。马上消费把科技创新置于社会责任之上，一方面从普惠土壤中汲取营养，不断突破金融科技的深度和精度，驱动业绩稳健增长。另一方面开放自身科技能力，赋能同业高效展业，帮助更多普惠群体获得正规金融服务，并助力实体和农业数字化转型。马上消费通过自主研发的智能风控、智能获客、智能营销、智能客服等数字科技工具，以0物理网点的线上服务方式，使消费金融服务触达传统金融难以覆盖的乡村用户和新市民等。提升普惠金融可得性的同时，还培育普惠用户“信用画像”，为超过702万征信白户创建了信用记录。非金融场景亦有马上消费的科技温度。2021年8月，马上消费在重庆渝北选取养鸡场进行试点合作，无偿帮助养殖户搭建智慧养鸡平台，“智慧养殖大数据平台”对鸡群的自动计数准确率可达95%，赋能帮扶养殖户增收。近期，依托“金融科技+保险+银行”的闭环式金融创新模式，帮助重庆市原耕生态农业发展有限公司成功获得银行30万元贷款授信。这也是国内首笔通过“金融科技+保险+银行”模式支持散养土鸡项目的贷款。马上消费还在消金行业中率先推出个人碳账户，运用全流程数字科技工具减少碳减排。在科技温度加持下，马上消费的产品和技术普惠更多个体，而这也是一家“韧性企业”的最显著标志。}

近日，由《银行家》杂志社主办的“2023 银行家金融创新论坛暨银行家金融创新成果发布会”在北京召开。论坛上，马上消费金融股份有限公司（下称“马上消费”）荣获“2023银行家年度普惠金融科技创新优秀案例”、“2023银行家年度智能风控创新优秀案例”，体现了马上消费在科技方面的实践成果和领先优势。（图：马上消费”荣获“2023银行家年度普惠金融科技创新优秀案例”、“2023银行家年度智能风控创新优秀案例”）当前，绿色金融市场规模持续增长。国内绿色金融政策方向明确，发展空间广阔，但仍面临标准不统一、服务工具体系相对不足等问题，市场整体尚处于探索期。在圆桌论坛上，与会嘉宾围绕“金融创新与商业银行可持续发展”从战略、科技、人才、生态等维度建言献策。马上消费科技创新发展部总经理赫建营作为唯一的消金机构代表参与了圆桌论坛。赫建营在论坛上表示，马上消费是一家纯线上化业务的持牌消费金融公司，这背后离不开科技和数字化的支撑，对科技创新能力尤为看重。他认为，结合马上消费自身的实践发展经验来看，在当下金融机构面对多重不确定性的时期，要把科技放在突出位置，发挥好科技型金融机构技术和创新优势，探索出一条具有自身特色的ESG发展模式。（图：马上消费科技创新发展部总经理赫建营）马上消费走出一条特色绿色发展之路近年来，金融机构借助5G、大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新一代数字技术以及基于此类技术打造各类数字平台/系统，以服务绿色金融为切入点，达到加强ESG治理的目的。商业银行作为我国开展绿色金融业务的主体，早先主动融入数字化、信息化改革大潮，以提升绿色金融业务效能，把握ESG发展机遇。多家国有大行、股份制银行、城商行、农商行等已建成或正在完善ESG相关的数字基建，以打造绿色金融系统为主。部分消费金融机构也在主动求变，马上消费、中原消费金融等机构围绕节能减碳、乡村振兴、普惠金融、消费者权益保护等领域开展ESG相关建设。与会嘉宾表示，完善ESG数字基建本身需要高投入，各银行披露的采购结果公告显示，绿色金融管理系统建设成本大致在200万元~500万元。而消费金融机构主要围绕C端客户打造金融解决方案，实际建设成本可能会更高，完善绿色金融新基建这条路径可行性也仍在摸索时期。马上消费侧重于针对特定群体深耕细作，走出了一条符合自身业务特点的绿色发展模式。在其发布的2022年《企业社会责任(ESG)报告》中指出，马上消费打造了“科技+金融+碳中和”的创新模式，以科技自研为根基，在大数据、区块链、生物识别和人工智能、云计算等领域锻造技术底座，驱动业务决策智能化，实现金融服务全环节不同程度降碳。赫建营透露道，马上消费已累计投入33亿元用于科技研发，申请发明专利超1400件。并在今年8月推出自研大模型“天镜”，将AIGC技术投入实际使用，赋能智能营销、智能客服等金融业务环节。三个层面探索“马上”ESG模式作为以科技为内生驱动力的国内头部消费金融机构，马上消费与生俱来的科技创新基因使其在绿色发展、低碳实践等方面具有天然优势。赫建营从三个层面解析了马上消费在ESG的实践。从E（Environmental）方面来看，他表示马上消费主要做了看不见的绿色和看得见的绿色两方面的实践。看不见的绿色是马上消费始终保持业务全流程无纸化操作，申请过程无需用户提交纸质材料，实现从源头上践行低碳环保、节能减排，截至目前累计减碳194万吨。看得见的绿色是通过马上消费旗下安逸花APP，上线“马上绿洲”公益项目，为超1.8亿用户建立碳账户，奖励用户可用于兑换农产品的碳积分，间接服务于乡村振兴。从S（Social）方面，赫建营围绕马上消费在人才、乡村振兴、社会责任等方面的建设做了重点介绍。在人才方面，马上消费每年一届的“天马杯全国科技创新大赛”，选拔和聚集了一大批国内人工智能领域优秀人才。在乡村振兴方面，马上消费搭建“富慧养”大数据智慧养殖共同富裕平台，赋能传统养鸡，目前已落地赋能重庆以及陕西省多个区县的部分养殖户，助力综合养殖成本下降15%左右、农户增收20%以上。针对散养鸡养殖企业的融资难题，以金融科技创新为核心，探索出“金融科技+保险+银行”的闭环式金融创新模式。在消保方面，马上消费联合江苏银行、度小满等20多家机构研发打击金融黑产系统平台——“爱马”平台，到目前运行两个多月时间协助警方打击处理数百名黑产嫌疑人员。G（Governance）方面，赫建营表示，马上消费把公司治理放在突出地位。一方面成立了IT治理委员会，把合规放在优先保障的地位。另一方面，成立了科技伦理委员会，明确要求马上消费所有科技研发活动，必须以安全为目的、对公众负责、保护个人隐私，并和微众银行联合对外发布了《博观取义，探寻金融科技伦理治理之道》报告，推动AI伦理环境更加合规、透明，推动金融科技向上向善发展。赫建营表示，消费金融机构作为新兴金融机构，应不断丰富绿色技术储备，以转型的诚意和决心践行ESG理念，体现对社会层面的责任担当。公开资料显示，赫建营拥有北京航空航天大学博士学位，曾被工信部聘任为“电子信息产业运行监测专家”，也曾担任过中国欧盟商会网络安全工作组主席(EUCCC)、美国信息产业办公室(USITO)电信、云计算和互联网工作组副主席。曾先后服务于工业和信息化部赛迪研究院、SAP、蚂蚁集团、美团等公司，目前在马上消费负责产学研生态合作和科技战略规划工作。}