近几年，百万医疗险的宣传铺天盖地，“首月0元”的口号喊得邦邦响。但你可能并不知道百万医疗险具体能报销哪些医疗费用，怎么买才不会被坑，出险后怎样才能顺利理赔。拿捏住它的精髓，在关键时刻才能为你保驾护航；盲目购买，保单只能是废纸一张。所以，要想买对百万医疗险，我强烈建议你花 5分钟时间，看看这篇宝藏文。我会化身柯南，揭秘百万医疗险的 4 大真相；真相一：0 免赔并不一定比 1 万免赔好不论是国家医保，还是商业保险，都有起付线。比如居民医保的起付线是 100 元起，百万医疗的起付线大多是 1 万元。而起付线也就是免赔额，只有超过免赔额的部分才能报销。免赔额决定了理赔门槛，免赔额越低我们能获得理赔的概率就越大。但祸福相依，虽然也有 0 免赔的医疗险，购买的话会付出两个沉重代价（下文会细讲），所以一般医疗免赔额 1 万元，重疾 0 免赔，能达到这个标准线就算合格。代价一：0免赔的产品价格更贵以中国太平的某款百万医疗险为例，假如给刚出生的孩子买：0免赔要比1万免赔贵出3143-931=2212元；这个0免赔不是保险公司白送的，而是我们花真金白银买的。如果用这个价钱，我们完全可以入手一份中端医疗险了，就医资源更丰富，就医环境更舒适。而且，有这个价钱的话，甚至可以加购一份不错的重疾险和意外险了。代价二：0免赔的产品稳定性差0免赔的百万医疗险，因为它的理赔门槛低、出险率高，保险公司成本也会变高；所以，当产品无利可图的时候，离停售也就不远了。比如市面上一些0免赔额的小额医疗险，基本上全都是一年期产品。今年买了，出险发生理赔了，明年大概率就买不了了。想想，这样不稳定的医疗险产品，真的是我们需要的产品吗？所以，在买医疗险的时候，我们不能简单的认为免赔额越低越好。保险公司设置1万免赔额，其实有它正面的意义。对于保司来说，1万免赔额能筛去一些小额理赔，能降低理赔成本；对于产品来说，成本更低，风险更可控，因此可以更稳定的长期运营，而保险公司制定价格时，也能更便宜；而对于消费者来说，保障更稳定，价格更便宜，人人都能买得起的百万医疗险才是好产品。真相二：400万保额不一定比200万好一直以来，百万医疗险都是现象级的网红保险产品。走红的原因也简单：“几百块保费撬动几百万保额”，受到很多人的追捧。不过，很多人在买百万医疗险过程中，也陷入了一个误区——保额越高越好。比如觉得400万的一定比200万的好，反正就是越多越好。首先我们要搞清楚——百万医疗险真能报销几百万吗？答案显然有待商榷。医疗险的赔付原则是“实报实销”，也就是花多少报销多少。几百万的保额，实际用上的可能寥寥无几。具体可以看看中国人寿去年的真实理赔年报，百万医疗险的理赔金额大部分是这样的：2021年，人均保费是650元，人均理赔金额是21700元。相比百万医疗险营销宣传的四五百万的保额，根本不在一个体量上。由此可见，百万医疗险的保额虽然普遍很高，但更多的只是一种营销噱头。不过，真相归真相，百万医疗险的作用毋庸置疑。如果我们遇到一些比较极端的案例，几百块钱确确实实可以挽救一个家庭的幸福生活。比如大师兄之前遇到过的一个理赔案例：花了1千多，赔了54万！具体情况是这样的：58岁的A先生由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达 80%，经历多次手术和 ICU 监护，整个过程中一共花费 70 万元，其中 15 万元的治疗费用可以通过医保来报销，但是仍然有 55 万需要自费。不幸中的万幸是，在事故发生前，A 先生买了一份百万医疗险；扣除1万免赔额后，百万医疗险报销了55-1=54万。这充分能证明百万医疗险的重要性，只不过在一般情况下，百万医疗险的保额达到100万就够用了，没必要盲目追求高保额。最好再结合保障责任情况、续保条件等综合分析。真相三：百万医疗险其实可以单独购买都2023了，不会还有人不知道百万医疗险可以单独购买吧？明明几百块钱就可以搞定，由于捆绑重疾险/年金险，愣是花了几千块。代理人售卖这类型保险通常会有两个套路，一坏扣一坏：套路一：百万医疗险必须捆绑主险才能购买！这种产品多发生在线下渠道，比如之前华夏人寿的医X通、泰康人寿的健康X享B款、中国人寿的康X医疗A款等等，必须捆绑一份几千块的重疾险或年金险，才能购买。真实用户反馈如下：套路二：百万医疗险可以终身续保！捆绑主险还不够，为了能够卖出去，还差一个噱头；于是，代理人通过包装，1年期的医疗险摇身一变为保终身。诱惑太大，戒备心太弱，很多人为了买到保终身的医疗险，就不论好坏，咬牙买了它的重疾险或年金险。真实用户反馈如下：然而真相是：百万医疗险可以单独购买，保障只好不坏，价格只低不高；而续保条件要认准“保证续保”这 4 个字，否则，产品一旦停售，保障自然中断。而且目前最长的保证续保期限是 20 年，压根不存在保终身。真相四：不是所有住院费，百万医疗险都能报虽然我真的很推荐大家人手买份百万医疗险，也尽力科普百万医疗险的优点，但关于百万医疗险的局限性，我也要跟大家讲清楚。1、普通门诊不能报一般生活中的小病小痛，如感冒发烧，我们大多挂的号是普通门诊。而普通门诊产生的费用，百万医疗险是不赔的。不赔的原因也很简单，百万医疗险普遍有1万免赔额，这些小额的普通门诊根本达不到理赔门槛。不过，我们也不能粗暴的认为百万医疗险不保普通门诊就是鸡肋，毕竟普通门诊也花不了多少钱，这些小额风险在我们的承受范围之内。如果是特殊门诊、或者发生了住院，有产生与住院相同原因的前7后30天的门急诊，或门诊手术，百万医疗险还是可以保的。2、既往症不能报何为既往症？保险条款是这样规定的：指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常，即所谓的「既往症」。我们也可以简单理解为：投保前就已经有的疾病。但也并不是说我们生过的病就都是既往症，像常见的感冒发烧、急性肠胃炎、肺炎等已经治愈出院的疾病，就算不上既往症，不会影响理赔。比如老王去医院检查出有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干。而且很多拒赔纠纷就是由于“既往症”，隐瞒身体情况产生的。所以，在做健康告知的时候一定要如实禀报，能投保是小问题，被拒赔是大问题。3、非合理且必要的费用不能报在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：合理且必要的费用，才能获得报销。通常要符合这 3 个条件：① 是否是治疗所必需的项目？比如本来是因肠胃且无其他病情住院，结果还想顺带拿一些治疗骨质疏松药物的发票一并报销，这就明显属于非治疗必需项目，该药物不赔。② 是否与当地普遍接受的治疗标准相当？ 同一个地区同一种疾病的治疗费用理应是差不多的。比如骨折住院，在当地平均医疗费用1万元左右，却拿10万元发票去报销，那肯定存在问题。③ 是否是医生开具的处方药？报销药物时保险公司只认可处方药。如果拿着无执业医师资质的江湖郎中开的药去报销，保险公司不赔。其实，一路看下来，这些条件也很合理；医疗险遵循的是补偿原则，保险金的给付要以实际所发生的医疗费用为限，绝对不允许被保险人获得额外利益。总之一句话，只要我们谨遵医嘱，按照医生的要求来，一般不会有太多纠纷。百万医疗险，主要是帮我们报销医疗费的，只要抵扣掉一万免赔额，剩余费用就能100%报销。看病贵，住院难，是我们普通人都要面临的难题，虽然医保人人都在交，但说实话，报销范围太有限了，下有起付线，上有封顶线，一些真正救命的外购药还不能报，一旦遇上个大病，没有几个家庭能承受得起。与其到时砸锅卖铁、朋友圈水滴筹、四下找亲朋好友筹借，还不如布局当下，花两三百块钱来应对这一大隐患。大师兄也帮大家总结了一款好的百万医疗险要怎么挑，有需要的朋友可以保存下这张图。福利：百万医疗险测评规则为了更加客观地判断一款百万医疗险的好坏，结合 6 年的测评经验，我们也制定了一套评分标准。买医疗险，我们最担心的是今年能买明年却买不了，所以我们第一个要关注的是“续保条件”。其次，要看百万医疗险的“基础保障”有没有缺失，有则直接拉黑。另外，治疗重大疾病用的很多靶向药，医保是不能报销的，虽然很多靶向药已经进了医保，但也会面临买不到的困境，所以“外购药”保障也是我们要格外关注的。除此外，百万医疗险的“增值服务”也能起到锦上添花的作用，尤其是住院垫付和就医绿通，能让我们看病住院时更从容。当然了，任何时候都不能忽略“价格”，买东西不问价，那不纯属当韭菜吗？总之，没有十全十美的产品，大家根据自身需求选择即可。不过，医疗险的细节太多了，我既想把我知道的都告诉大家，又担心信息量太大读着会吃力；所以，如果大家在购买过程中有健康告知拿捏不准的或者条款看不明白的，可以评论区留言讨论。最后，又到了求赞的环节，如果回答对大家有帮助的话，点赞、收藏一定要支持起来。保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：50/60/70岁老人怎么买保险？全网最详细投保教学看这一篇就够了！（附最新产品推荐）重疾险怎么买？2023年全网超全保险选购指南+重疾险推荐！意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？}

2022年最值得买的百万医疗险只有5款！近期打算买百万医疗险的赶紧看过来！2022年最新的百万医疗险排行榜出炉了！这篇文章，我精挑细选出平安、国寿、太平洋、泰康、友邦、太平等多家保险公司、以及支付宝、微信等线上平台当前最热卖的百万医疗险产品，并做了一份超级详细的测评报告！为了写好这篇文章，我从构思，到收集资料，再到创作而成，整整花了三个礼拜！我对比了几十份不同产品的保险条款，上百个数据，以及拆解了上百项保障内容；最后，从当前最热卖的29款产品中，成功帮你挑选出了最优质的几款！全文13000+字干货内容，全都是心血！！建议先收藏、赞同再看，避免下次找不到！相信我，只要你能坚持看完，以后关于百万医疗险，没人能再忽悠得了你！— 目录导航 —　一、百万医疗险有什么作用？　二、百万医疗险怎么选？　三、第一轮对比：保障责任有没有缺失？　四、第二轮对比：续保条件好不好？　五、第三轮对比：癌症特药/外购药保不保？　六、加分项对比：免赔额有没有优惠？　七、加分项对比：增值服务与延续治疗？　八、2022年百万医疗险排行榜大揭秘！！！如果心急想知道哪些产品值得买，可以点击直接查看结论：一、百万医疗险有什么作用？其实当你打开这篇保险文章，我明白，你的需求无非就是想挑选一款性价比高、保障实用的百万医疗险。但在学会挑选产品之前，你得先知道——百万医疗险到底有什么作用？百万医疗险，可以解决被保人因疾病、意外导致住院所产生的各项医疗费用问题。要注意，百万医疗险不是看病拿药就给报，而是必须有住院才能报哦！简单来说，住院了，社保报完之后剩下的那部分费用，百万医疗险就能派上用场。百万医疗险保额高达百万，一般会与小额住院医疗险区分开来。而在所有保险产品中，百万医疗险一直都有杠杆率Top 1的保险之称。首先它的报销额度通常高达一两百万，因此叫「百万医疗险」！如果是重大疾病住院，保额直接翻倍，几乎不用担心医疗费用问题。其次在价格方面，百万医疗险相对来说很便宜。几百万保额的保障，年轻人买一年只要一两百块，平均每天几毛钱。所以说，千万不要贪网上那些「百万医疗险首月1元」的蝇头小利。即使正常情况下，投保一款百万医疗险也花不了多少钱，没必要为了那么点小钱忽视保障，拣了芝麻丢了西瓜。近几年，百万医疗险成为了现象级网红产品。它的保障听上去很牛×、保费才一顿饭钱。说得直白一点，就是人人都用得着，人人都买得起。目前，百万医疗险的投保渠道非常多，可以简单归纳为这几种：①通过线上/线下的保险公司购买：比如平安、国寿、泰康、众安等；②从线上的保险代理机构买：比如支付宝的蚂蚁保、微信的微保等；③从有保险经纪牌照的平台买：比如水滴商城、慧择、专心保险、深蓝保等。其实，在哪个平台买百万医疗险，在线上买、还是线下买，并没有太大差别。因为不管通过哪个渠道投保，最终都是和产品背后的保险公司签订合同，在理赔和安全性上都无需过多担忧。
我们普通人买保险，最重要的是关注产品的保障内容。那么，面对琳琅满目的百万医疗险，我们该怎样挑选呢？2022年百万医疗险测评名单：去年，我从全网N款百万医疗险中，我筛选出了知名度最高、最热销的29款产品。而随着互联网保险新规的颁布，很多产品都下架了，也有很多产品上新了。因此，2022年，我花了一个星期的时间，在原有基础上，重新更新了29款百万医疗险产品：可以看到，进入测评环节的29款百万医疗险产品，既有支付宝好医保、微信微医保这类国民级网红产品；又不乏平安、国寿、新华、太平洋、泰康、友邦等线上线下大牌保险公司的产品，整体来说，样本量非常丰富。如果你有其他想看的产品，可以在评论区留言，我将搜集整理资料，并第一时间更新在测评中！为了方便大家更好地了解产品，我会从头到脚，一一拆解、对比每款产品的保障细节，帮大家还原百万医疗险的真相！最近我研究了市面上几十款百万医疗险，仔细对比了产品条款，从中挑选出3款性价比最高的产品，感兴趣的朋友可以参考下：二、百万医疗险如何挑选？这些评判标准要知道百万医疗险虽然因「高达几百万的保额」而闻名，但保额却并非衡量一款百万医疗险好坏最重要的因素。一般来说，挑选一款百万医疗险需从以下角度进行综合对比。本次排行榜上榜规则，我会从以上6个方面入手，综合评判。由于百万医疗险的各方面比较复杂，我们很难从单一角度去评价谁好谁坏，这既不公平，也不够科学。而在测评标准这块，尚无行业通用的标准，一切都只能凭经验，和足够多的产品样本对比来衡量和制定。在此，要感谢一下这位热心知友的建议 @emperorcat，大师兄此次更新，也将这条中肯客观的建议，应用到新标准中来了。免赔额评级标准调整的说明：虽然对消费者来说，在实际理赔中对免赔额的感受更为直观，但对于一款百万医疗险来说，免赔额额和免赔优惠政策的重要程度其实并不高，和其他几项维度相比重要性略次之。因此，2022年的测评维度，大师兄稍微做了调整，免赔额及免赔优惠，不再是核心保障，而是仅以加分项出现。针对前三项核心责任，我将依次划分A、B、C、D四个等级，并根据产品的实际表现给予相应的评级：A代表优秀；B代表合格；C代表较差；D代表不推荐。后三项加分项的责任，不评级而是改为直接打分，5分为满分，3分为合格。最后，再综合每一款百万医疗险产品的总分成绩进行排名，所有流程全都清晰可查，确保客观、公平。当然了，保险的每一项保障责任，除了有确定的数字，还有许多复杂多样的规则。数字可以很轻易地比较出大小，但规则却很难评价好坏。为了方便大家理解，在对百万医疗险产品的规则部分进行评分时，我可能会略微放宽评价标准，尽量从实用性角度给出评分建议。好的，下面赶紧进入到本次测评部分吧！三、第一轮对比：保障责任有没有缺失？百万医疗险要帮我们解决的是医疗费用问题。不管是疾病也好，意外也好，只要是住院产生的相关医疗费用，保险公司都能帮我们解决。但是，也要注意百万医疗险报销的三个前提：①最好先经由医保报销——否则可能只报销60%左右；②注意免赔额的问题——低于免赔额不管，超出免赔额才给报；③医院、病房要适当，且属于必须且合理的费用——像特需病房、VIP病房等，不合理的费用一般无法报销。百万医疗险的保障责任很丰富，一般涵盖以下四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。而在2022年，百万医疗险这类产品的设计已经非常成熟了，大多数产品的保障都没有太大缺陷。通过29款产品保障责任的对比，我发现只有2款产品存在保障责任明显缺失——京东安联臻爱无限医疗2021，以及10年期的新华康健华尊，这两款产品不保障门诊手术。●门诊手术是什么？指的是一些症状或病情较轻的小手术，不用住院，随治随走。比如脓肿切开引流术、清创缝合手术、白内障手术、痔疮手术等。门诊手术是百万医疗险的标配保障，绝大部分产品都是涵盖的。而对于缺少该项保障的产品，不建议大家选择。其他27款产品的保障责任虽然都没有缺少，但在某些方面也存在一些差别，比如：●住院前后门急诊不管是住院之前还是出院之后，门急诊的检查或治疗都必不可少。对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百万医疗险也是可以报销的。产品其实大同小异，但是细节之处见真章！我在对比了不同公司产品的住院前后门急诊责任后，发现差别还是挺大的：常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如支付宝好医保2020、太平e保无忧2021、平安e生保保证续保版2020等。还有些产品会有一些「小心机」，例如老款的如E康悦C，只保障前7天后7天：但是本次测评的如E康悦2021，目前也已经针对这点进行了升级，不存在这项缺陷了。此外，再就是像支付宝好医保20年期、腾讯微医保20年期、众安尊享e生2021/2022、太平洋e享护医享无忧等多款产品，保障时间跨度是前30天、后30天，可保障的范围更广，更加人性化，值得表扬。●特殊门诊特殊门诊，这一项责任下实则包含三项保障内容，大部分产品也都是涵盖的。不过有两款产品有些瑕疵，还是要细说一下：如E康悦百万医疗2021：在器官移植抗排异这一项责任中，约定了只保障肾移植抗排异治疗，如果是其他器官移植，不保；健康尊享2021（计划一）：癌症治疗和门诊肾透析治疗每年都有额度限制，计划一限定10万元以内，不用说也知道，这种单项限额很不实用，大家要格外注意一下。其他产品均无单项限额。第一轮得分盘点从上图可见，支付宝好医保20年期、太平洋e享护·医享无忧、微医保（平安e生保）20年期、超医保百万医疗险等充分涵盖四项责任，并且住院前后门急诊为前30天后30天，得分评级为A；国寿如E康悦2021、泰康健康尊享2021各项保障都齐全，不过特殊门诊这一块保障上有瑕疵，得分C；京东安联臻爱无限医疗2021、新华康健华尊两款产品不保障门诊手术保障，得分D，不推荐；其余产品四项保障合格的，但住院前后门急诊仅为前7后30的，虽然和前后30天的产品区别不大，但为了拉开差距，故评级为B级。四、第二轮对比：续保条件好不好？挑选百万医疗险，产品的续保问题至关重要。假如你今年买的百万医疗险不保证续保，一旦它明年停售，或者你健康出现问题，那么明年很可能买不上了。你可能会说，买不上这款，大不了换一款……但你要知道，对于出险理赔过的被保险人，早就不再是标体，给你续保就等于妥妥的赔钱，而保险公司又不傻，自然不会轻易承保~总而言之，百万医疗险的续保条件非常重要，但很多人偏偏不放在心上。如果一款百万医疗险不保证续保，那么我们就要谨慎选择了。甚至可以说，在挑选百万医疗险时，我们可以牺牲一定的责任，来换取更加长期的保障，以及更加稳定的续保条件。根据续保情况的差异，目前市面上的百万医疗险分为两种：保证续保的长期医疗险，以及不保证续保的一年期医疗险。（1）保证续保的长期医疗险目前，市面上有一类百万医疗险属于长期医疗，这些长期医疗险的特点是都可以保证续保。【保证续保】：是指明确约定一段「保证续保周期」，在这段时间内，可以无条件续保，即便产品停售、身体条件发生变化、发生过理赔，都可以稳定续保。说句非常简单粗暴的结论：保证续保的产品，在续保条件上天然优于一年期产品。在本次29款百万医疗险中，保证续保的产品主要有12款：6年保证续保的：有好医保2020版、平安e生保保证续保版2020、瑞华医保加；10年、15年保证续保的：有太平洋安享百万、新华康健华尊；20年保证续保的：有好医保长期医疗20年版、微医保长期医疗20年版（平安e生保长期医疗）、太平洋e享护·医享无忧、泰康健康尊享2021等。其他诸如3年的，以及少儿专属能保证续保至17周岁的，在这就不一一列举了。而除了保证续保周期外，续保条件也并非全无差别。比如保证续保期届满后能否续保、理赔后续保是否需要审核、满期停售能否续保，这些都是需要关注的。总结一下，大致就是下面这张表：可以看到，目前20年期、15年期的长期医疗险，虽然保证续保周期最长，但是期满后的续保，都需要再次提交健康状况审核；而保证续保6年的百万医疗险中，好医保6年期满续保无需审核，不论健康状况如何变化、无论是否有过理赔，只要产品不停售，可以一直免审核续保下去；哪怕产品停售了，还能无等待期、无需健康告知续保新产品，续保条件相当不错；平安e生保保证续保版、瑞华医保加则略差一些，6年满期后续保是需要审核的，产品停售续保新品，也没有6年期的好医保这么宽松。综合来看，如果只考虑保障的长期性，保证续保期越长的越好：好医保20年期、微医保20年期、太平洋e享护医享无忧等5款产品都是保障期限最长期的产品，因此评级直接就是A。如果再加入其他续保因素，6年期好医保的优秀表现，也足以获得一个A级的评级。总之，保证续保的产品，续保条件有4个因素，我们最好具体情况具体分析，而不是盲目判断哪款好哪款不好。如果有不明白的，建议找专业的规划师咨询后再买。（2）不保证续保的一年期产品首先要声明，不保证续保≠不能续保。即使是一些不保证续保的1年期医疗险，只要产品经营情况稳定，那么它停售的概率是比较小的。而且，有部分一年期产品的续保规则较为友好，同样可以为我们提供比较稳定的医疗保障。比如好医保住院医疗2021，就约定了：只要产品没有停售，保险公司都不会因为被保险人的历史理赔情况或健康状况变化而拒绝续保。虽然不像保证续保的产品那样能长期稳定保障十几年，但这样的“承诺”至少是合格的。我们对比了17款不保证续保的产品，我发现只有好医保住院医疗2021、轻松保600万医疗险2021、众惠全能百万医疗2021plus等3款产品都约定可以承诺续保。这也意味着保障到期后，被保人不会因为健康状况或历史理赔情况而无法续保。除此之外，其他14款一年期产品的续保条件都不够好，每年续保都要审核健康情况，也许今年买，明年停售或出险理赔就不能续保了。总之，对续保条件比较看重的朋友，建议不要买这些评分为C级的产品。第二轮得分盘点：根据不同产品的续保规则，我简单总结如下：好医保20年期、微医保20年期、太平洋e享护医享无忧、泰康健康尊享2021等6款保障期限最长久，评分A；好医保长期医疗险2020版，能6年保证续保，而且续保条件也十分优秀，所以也评分A；其他的3年期、6年期等保证续保的产品，以及3款承诺续保的一年期产品，评分B，合格；至于其他一年期产品，随时可能停售，且续保条件不够友好，评分为C。随着政策调整和市场对于终身型医疗险需求的爆发，未来出现保终身的百万医疗险并非不可能。五、第三轮对比：癌症特药/外购药保不保？随着医疗水平的提高、医学技术的不断发展，癌症正逐渐被人类攻克，许多癌症的5年生存率有所提高。但同时，许多癌症患者需要长期甚至终身服药，这笔钱对普通家庭来说，就像是天文数字。虽然有不少治疗癌症的靶向药被纳入了医保目录，但这些药品在各大医院普遍处于缺货的状态，而且医保并不能100%报销。所以，医保并不能彻底解决吃药的问题。如果急需用药，很多患者只能自己在外面的药房购买，然而这部分费用不能用医保报销。好在，有些百万医疗险可以报销癌症特药、院外购药。这也是我一直跟大家讲的，「为什么有了医保，你还要买百万医疗险」。但是，我们投保百万医疗险要擦亮双眼，不是所有产品都能报销癌症特药，也不是所有的百万医疗险都能100%报销癌症特药费用。比如好医保长期医疗（20年期），癌症特药报销比例为90%，且每年有1万免赔额，实用性打了一些折扣：此外，还有一些百万医疗险是不保障癌症特药或院外购药的。比如国寿如E康悦2021、平安e生保保证续保版、微医保20年期等多款产品都不提供该责任。据权威数据统计，当前中国人罹患癌症的概率越来越高，在全球的占比也很大。而医疗水平的发展，又让癌症呈现「慢性病化」的趋势。未来癌症不是不可治愈，但前提要能看得起病、吃得起药。我建议大家，最好选择保障癌症特药和外购药的百万医疗险。比如平安e生保长期医疗险（20年期）本来是没有癌症特药外购药保障的，但它支持恶性肿瘤特药保险金的加购计划。在产品页面，就可以直接进行投保操作，最高70岁也能加购，多花点钱就能获得一份还不错的癌症特药保障，想想还是非常便捷省心的。而且确诊癌症后可以用药3年，远比药神保这种一年期补充型保险好得多。但价格嘛，自然会比单独买药神保要贵一点：药神保每月1元（每年12块），而平安的价格可能是几倍甚至十几倍……癌症特药保障，除了赔付比例外，用药期限也是一个容易忽略的一点。简单来说，有的产品癌症特药/外购药保障是写在主险合同里的，主险能保20年，癌症特药用药期限也长达20年，比如好医保长期医疗20年期和太平洋e享护医享无忧；而还有些产品，癌症特药/外购药属于赠送服务或一年期附加险责任，并不能保证续保，很可能今年理赔了，明年停售或不符合健康要求，就不让续保了。例：6年期好医保的癌症特药保障属于赠送服务所以癌症特药除了关注是否保障（含不含），还要结合赔付比例（报销多少），以及保障期限（最长能用药多久）综合来看。第三轮得分盘点好医保长期医疗险（20年期）、太平洋e享护·医享无忧（20年期），癌症特药保障期限都跟随主险，可保障20年；但在赔付比例上，好医保仅报销90%，因此给予A-评分；太平洋e享护·医享无忧没有缺陷，评级为A。瑞华医保加、平安e生保长期医疗·产品组合、微医保3年期均含癌症特药保障，且保障期限相对较长（3年或6年），故评为B；其他含癌症特药/外购药保障，但用药期限较短的（仅1年），例如尊享e生系列、超医保、太平e保无忧、好医保住院医疗等，统一评为C级；其余11款产品，例如微医保20年期、友邦智选康惠荣耀2021版、太平洋安享百万、国寿如E康悦2021等都不保障癌症特药，因此评分为D。——中场休息——文已过半，码字不易。看累了的朋友们，休息的同时，顺手点个赞呗~上面，我们已经从基本保障责任、续保条件、癌症特药/外购药等最重要的三个部分进行了3轮对比分析。先来看看这29款百万医疗险产品的目前得分情况：太平洋e享护·医享无忧3个A，不论是保障情况，还是续保条件，外购药报销，都非常给力，稳拿第一宝座；20年期的好医保基础保障和续保都非常好，但是癌症特药略有瑕疵，报销比例只有90%，所以总得分为“2A”加一个“A-”；平安e生保长期医疗·保险产品组合，以及支付宝的好医保6年期都占据了比较靠前的位置。一款可以保证续保20年，还能附加癌症特药和各项增值服务加油包，保障内容可圈可点；另一款保障责任超级好，且支持6年保证续保，加分项的保障属性几乎拉满；微信的微医保（3年期）各项保障都很不错，但是保证续保周期略微短了点，只有3年。总的来说，以上排名TOP 5的产品，保障责任方面相对来说都比较优秀，我们可以放心买，不用太担心踩坑。如果不清楚自己买哪款更合适，也可以点击下方卡片进行免费测一测：其他百万医疗险产品，有的是保障责任很好、但续保条件太差；有的是续保条件较好、但保障责任存在一定缺陷；有的则是保障平庸没有特色，在这里我们就不一一点评了。至于大家比较看好的中国人寿如E康悦2021、新华康健华尊等，很不幸翻车了！多轮对比全部败北，少有责任达到合格标准，只能遗憾垫底排倒数。哎，希望国寿和新华这些老大哥们，后续能推出让我们眼前一亮的好产品。接下来，我们就从免赔额政策、增值服务、以及延续治疗保障等相对次要的方面进行对比！六、加分项对比：免赔额有没有优惠？百万医疗险的免赔额等同国家医保报销的「起付线」，在申请医疗费用报销的时候，低于免赔额的部分不赔。
但百万医疗险不像医保那样「单次免赔」，而是年度免赔，这一点又不太一样。反正对消费者来说，免赔额越低，意味着能报销的钱就越多。
现在多数百万医疗险的年度免赔额是1万，即医保报销后，再自费1万，剩下的都可以通过百万医疗险来报。
有的朋友可能会大惑不解——为什么要设置免赔额？这感觉很受限啊。 这里咱不妨换个角度想一想：日常的一些小病/小痛/小手术，一般医疗花费并不高，一千几百元就能搞定，普通人都掏得起这个钱。我们配置百万医疗险，主要是为了应对重大情况导致的巨额医疗支出。如果产品不设置免赔额，出险理赔概率太高，保险公司为了不亏本，给产品的定价肯定不会便宜。到头来就是保费会贵出几倍，我们普通老百姓自然就买不起了。所以免赔额的设置，对于保险人和被保险人双方都是有利的。当然，也不是所有的百万医疗险都有1万免赔额，或者不能报销门诊。有一些高端医疗险、门诊医疗险、小额住院宝等产品也可以解决这些需求。限于篇幅，在这里我们就不过多展开。 言归正传，如果不考虑那些因素，免赔额当然低点好。
而百万医疗险的免赔额，又根据一般住院医疗和重疾住院医疗来划分。
目前百万医疗险的一般医疗免赔额通常为1万元，重疾医疗则通常为0免赔。只要达到这个标准，免赔额方面就算合格。有没有哪些产品在免赔额上不合格呢？有！比如平安e生保仅对癌症0免赔，而不是像其他产品那样针对100种甚至120种重疾都0免赔。此外，免赔额并非是固定不变的。有的百万医疗险，会出台一些有关的免赔额优惠政策，能帮被保人有效降低免赔额。大家在挑选百万医疗险的时候可以多加关注。
我总结了29款产品的免赔额优惠政策，发现一般分为5种形式：1、六年共享1万免赔额一般的百万医疗险，免赔额都是按年度「重置」，每年都要在扣除1万免赔额后，对超出1万的部分进行报销，下一年的免赔额又是重置为1万。而6年共享1万免赔额的产品，则是满6年才会「重置」一次免赔额。假如第一年就扣除了1万免赔额，那么后面5年都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！2、无理赔优待如果不出险，一直没有发生理赔，那么免赔额可以递减。
举个例子：假设老王第一年投保百万医疗险，免赔额为1万元； 首年没有发生理赔，第二年续保时，免赔额可以降为9000； 第二年也没有发生理赔，第三年续保时，免赔额就能降到8000…… 依此类推，从第六年开始，免赔额最低可以达到5000元！这种就属于无理赔优待。但是还有一种情况：如果第二年续保后不幸出险，那么以后各年度免赔额都是9000。
免赔额5000 vs 免赔额9000。这样一算差别还是挺大的。对有的人来说，无理赔优待确实挺实用；对有的人来说可能会不太实用。总之，免赔额到底能减多少，是不确定的。3、家人共享免赔额：全家人共同投保某款百万医疗险时，免赔额可以共享，而非每个人单独计算，这项非常实用。4、可选降低免赔额：部分产品提供多种免赔额，我们可以选择自己投保的产品免赔额是多少，但免赔额低，保费肯定要贵一些。5、满足条件0免赔额满足什么条件呢？比如自付医药费超过5万可以0免赔。这种情况有个前提是自付，按照医保可以报销50%计算，也就是说住院医疗花费至少10万以上才能符合条件。
需要花10万的病都得重疾级别了，但是重疾本来就是0免赔。因此这一项优惠有点鸡肋，实用性不太强。
了解这些免赔额优惠政策后，咱们又可以开始愉快地排行上榜环节啦！ 这次评分，我将结合百万医疗险产品的免赔额以及免赔额优惠政策来给分。
评分说明：满足一般医疗1万免赔额、重疾0免赔标准的，可以评及格成绩3分；如果在此基础上，还有免赔额优惠政策，可以酌情加分；反之则会减分。 第四轮得分盘点：好医保长期医疗2020版、瑞华医保加、尊享e生2021/2022等7款产品，不仅免赔额合格，且有一些非常实用的免赔额优惠政策，因此统一都评5分；像20年期好医保、臻爱无限医疗2021、太平e保无忧2021等几款产品，虽然免赔额合格，但免赔额优惠政策没那么实用，评分只能给4分；说一下好医保20年期这类产品，虽然它的重疾有1万免赔额，但这款产品正好有1万元重疾确诊津贴，相当于是重疾0免赔，合格，并且免赔额政策还比较实用，因此综合评分为4分；其他免赔额基本合格，但无免赔额优惠的也可以拿到3分的平均水平；不及格的百万医疗险有4款：平安e生保（保证续保版2020）和平安e生保2022，以及微医保20年期，也就是平安e生保长期医疗。七、加分项对比：增值服务与延续治疗百万医疗险的核心保障就三点：基本保障责任、续保条件、外购药保障，这些保障是最重要的。不过嘛，各大保险公司为了抢市场，总是针对自家产品别出心裁增加亮点。除了上面提到的免赔额优惠政策，从实用性角度出发，我建议大家重点留意：增值服务和延续治疗。这2点是重要的加分项。人家有，你没有，怎么比？1、增值服务很多人可能不了解增值服务包含了哪些服务，也不清楚其他责任都有哪些保障。这里我们长话短说，只聊聊最常见的三种：质子重离子医疗：这是当前最先进的癌症治疗技术，对癌症的治愈率高、效果好。但缺点是贵，一般人负担不起；就医绿通：所谓「绿通」就是绿色通道的意思，相当于VIP，看病有专人安排，更加方便省心；费用垫付：即保险公司可以帮患者先垫交住院费用或押金费用；有的百万医疗险还升级了住院直付，保险公司直接跟医院对接报销，完全不用我们操心。还有一个海外医疗：海外就医，可以享受全球更优质的医疗资源，虽然听起来很高大上，但这项不属于必需的增值服务。质子重离子医疗、就医绿通等增值服务，本并不属于百万医疗险的主要保障内容，只能算是保险公司「额外赠送」给我们的特别服务或附加保障。既然是「赠送」的，也就是说有的产品会有，有的产品可能没有。因此这里我们不再按上述ABCD四档标准评级，而是统一打分。评分标准：每多一项服务算1.5分，海外医疗算0.5分，按项计分，满分5分。增值服务得分盘点：可以看到，大部分百万医疗险产品得分都在3分以上，获得满分的产品也有很多款，比如好医保长期医疗2020款、众安尊享e生2021/2022、超医保等。表现比较差的几款产品：国寿如E康悦2021、泰康健康尊享2021、平安e生保(保证续保版2020)、微医保20年期等产品，既不含医疗费用垫付，又不含质子重离子医疗，得分都非常低。2、延续治疗众所周知，百万医疗险一般是交1年保1年，到期后如果不续保，保障就失效了。那么假设这样一种情况：一年有365天，老王偏偏在第360天的时候受伤住院，而且医生告知大概要住院30天才能治好。可是老王的医疗险还有5天就到期了，怎么办？后面的25天是不是要自费了？其实关于产品保障期满，而治疗还未结束的情况，保险公司早已帮我们想好了解决办法，就是延续治疗：关于延续治疗，各家保险公司的规则不尽相同。我个人认为这一项责任还是很重要的。因为很多百万医疗险想续保可能没那么容易。假如这些产品不保障延续治疗，很有可能合同终止后的住院医疗费就得我们自己掏，这就有些不够人性化。在这里，我整理了29款产品在延续治疗保障的得分排行：延续治疗保障责任最优的产品：①微医保长期医疗险20年期，以及平安e生保2022等。这几款平安的医疗险产品，延续治疗可以一直保障至被保险人办理出院，非常贴心，果断给5分；②好医保长期医疗2020和瑞华医保加、微医保百万医疗3年期等，延续治疗期间最长可达180天！即便是需要长期住院治疗的疾病，也基本都能够覆盖，给5分不过分！其余产品一般都是延续治疗30天，在此就不一一点评了，大家可以自行查看：八、2022年百万医疗险排行榜大揭秘！！！经过一番艰难但详尽的对比，咱们的最终排行榜出炉啦！下面，我综合基本保障得分和加分项得分，正式确定这29款产品的排行！第一名：太平洋e享护·医享无忧，得分3个A，加分项也都处于中上水平，整体保障责任最好；第二名：好医保长期医疗险20年期，两个A一个A-，加分项也都比较不错，优秀；第三名：平安e生保长期医疗险产品组合，本身有外购药缺陷，但附加责任补齐了主险短板，而且20年保证续保，第三名实至名归；第四、五名：好医保6年期，保障佳，6年保证续保，但外购药略有缺陷；微医保3年期各项责任都不错，但保证续保只有3年，有些遗憾。如果保障期限更久一些，相信能取得更好的名次。最后，我们来仔细盘点一下，2022年排名前TOP 5的百万医疗险产品保障优势：推荐top5的产品分别为：太平洋e享护·医享无忧、好医保20年期、平安e生保长期医疗·保险产品组合、好医保6年期、微医保百万医疗险3年期。下面， 我带大家全面的看看这几款产品【top1：太平洋e享护·医享无忧】e享护·医享无忧，是由太平洋保险承保的一款妥妥的“大品牌”产品，也是29款产品中唯一一款3A级产品！基础保障，满分；续保周期，长达20年；外购药用药期限，20年；几项实用的加分项责任，也都处于中上水平，基本没有缺陷。而且难得的是，这款产品还支持家庭单95折优惠，全家人一起买价格更便宜；而且，它也是少有的开放了最高承保65岁人群的长期医疗险，比其他20年期的产品承保范围更优。真正做到一张保单保三代；而且家人共保，可共享1万免赔额，使用性真的很强。评分第一，性价比领先，今年的百万医疗险老大，就是它了！【top2：好医保·长期医疗险20年期】20年期的好医保一直都是支付宝产品中的扛把子。虽然盛名在外，但它的保障责任、续保条件可都是妥妥的实力派。它最大的亮点，还是在于20年保证续保，是当前续保期间最久的百万医疗险之一。虽然癌症特药只按90%报销，略有瑕疵，但在同类产品依然有着非常高的优先级。【top3：平安e生保长期医疗·保险产品组合】20年期的平安e生保长期医疗险，目前在多个平台均有销售。微信上的叫【微医保长期医疗20年期】；其它互联网保险经纪平台叫做【平安e生保长期医疗·保险产品组合】。前者在癌症特药外购药和增值服务上有缺陷；而后者由于可以加购附加险和增值服务加油包等，因此保障更加全面。虽然是凭借附加险补齐了短板，在测评中有些“胜之不武”，但对于喜爱平安品牌的朋友来说，还是可以考虑的。【top4：好医保长期医疗6年期】推荐好医保的理由非常简单： ①保障责任齐全：好医保涵盖一般医疗和重疾医疗，总报销金额最高达400万；此外，它还全面保障了癌症特药服务，质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务；②6年保证续保：在续保条件上，好医保长期医疗6年保证续保，保证续保期间内，不用担心产品停售风险，且满期续保下一个6年时，无需审核健康情况；③6年共享1万免赔：对普通人来说，更低的免赔额，意味着更高的获赔概率。好医保广受人称道的原因，还在于它6年只有1万免赔额，比如前2年抵扣了1万免赔额，那么剩下4年，住院医疗费用都能花多少报销多少。整体来看，6年期好医保各项保障相当出色，续保优秀，免赔政策友好，还扩展了特需医疗、海外医疗等责任，保障全面，性价比非常高。但是要格外注意，好医保的癌症特药属于赠送服务，并未白纸黑字承诺会一直赠送下去，所以后期有可能会停赠不保了。【top5：微医保百万医疗险3年期】很多人喜欢在微信上买保险，虽然微信一直没有特别拿得出手的代表性产品，但这款3年期的微医保还算是挽回了一定的颜面。最核心的保障上，基础责任涵盖齐全，也能保证续保，外购药能保3年用药，简单而又不一般；除此之外，增值服务、免赔额也有自己的的特色，虽然整体上不如好医保6年期，但是对年轻人来说是相当不错的选择。值得一提的是，这款产品的价格是真的便宜，30岁只要169块，如果2人以上共同投保还能享受保费优惠，刷新了当前保证续保医疗险的价格。虽然保障周期偏短，但毕竟能保证续保，又能保外购药，3年共享1万免赔额……在各项责任均表现不错的情况下，价格还能这么便宜。总结一句：要啥自行车！写在最后写测评，大师兄绝对是认真的！！从搜集产品信息，到条款对比测评和制表，最后到文章定稿，我花了3个多星期的时间。几十份百万医疗险的产品条款，上百项保障责任和数字，我一一反复确认，只为了不出一丝一毫的差错。全文13000+字干货内容，最后成功地从29款热门的百万医疗险产品中，挑选出了最优质的5款。虽然辛苦，但我认为这是值得的。最后，希望这份测评对你买百万医疗险有实际的帮助。如果上面的内容没有解决你的问题，欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：）保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。保险中的坑数不胜数，我们老百姓简直防不胜防啊。为了帮助大家避开保险的坑，省下几千上万的冤枉钱；延伸阅读：深蓝大师兄：重疾险怎么买？2022年全网超全保险选购指南+1月重疾险推荐！支付宝保险值得买吗？全网最全测评来了！帮你选出支付宝性价比TOP的保险！50/60/70岁老人怎么买保险？全网最详细投保教学看这一篇就够了！（附最新产品推荐）医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）}

0免赔是说你的免赔额度是0，那么就是不管你损失了多少钱，保险公司都要全额赔付。（免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人要自己承担的损失额度。）比如，免赔额是500元，那么你损失499元的话，保险公司就一分钱都不用赔给你。你损失600元的话，保险公司会赔给你600-500=100元。0免赔那就是说，你只要损失了一块钱，保险公司也会赔给你一块钱。扩展资料免赔额有以下几种形式：1、绝对免赔额绝对免赔额是指：在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予理赔。若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说，这种免赔额应用于每次损失。2、总计的免赔额这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险人对所有超额部分的损失予以赔付。3、相对免赔额这是一种在海上运输保险中经常使用的免赔额，免赔额以二个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任，但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。4、消失的免赔额根据消失的免赔额，免赔额随损失增加而减少。这实际上是对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿。例如，假定500元为消失的免赔额的起点，保险人对超过500元以上的索赔金额以111%的比例进行赔偿；当损失达到一定额度时，免赔额全部消失。参考资料来源：百度百科：免赔额
本回答被网友采纳
保险零免赔就是指不管你损失了多少钱，只要是符合保险合同规定的，保险公司都会进行全额赔偿。那么很多人好奇什么是免赔额和0免赔，请看这里哦：1分钟快速了解保险中的免赔额！比如说你损失了100块钱，如果保险合同写零免赔，那么100元保险公司会全部报销给你。如果保险合同上写了免赔额是500元，那么这100元保险公司就一分都不会赔偿，只有你超过500元的损失，保险公司才会赔偿超过500元的部分。想要降低免赔额，有一类产品可以考虑，那就是带有共享免赔额功能的产品。共享免赔额的产品有两种形态：（1）多人共享免赔额多人共享免赔额一般会以家庭为参保单位，全家共享免赔额。假如一家三口一起参保，1万免赔额的产品，每人一年免赔额就降低到3千多，提高了报销的额度。（2）多年共享免赔额多年共享免赔额则是几年下来医疗的累计花销超过免赔额就行。还是1万元免赔额的产品，要我们一年的医疗费用超过1万元还是有些难度，但好几年，比如5、6年下来，医疗费用超过1万元更合理。对于这一块有什么疑问，可以咨询奶爸保平台，奶爸保一直在用优质的内容普及正确的保险理念，让用户独立自主地参与到保险配置过程，使用户真正地知保险、会投保、懂理赔。}