写产品攻略文章，我做这个工作已经持续三年了，但大家可以发现，一如我写这篇文章的初衷，发现无论产品怎么变，攻略部分都很稳定。

这说明啊，无论“鱼”有了什么新品种，只要掌握了“打渔”的方法，就能选到适合自己的产品。

当然，攻略部分也不只是告诉你怎么买，更重要的是如何避坑，不买烂也不买贵。

如今已经到了2022年，又做了一些小更新。

答案我基本都写在了这篇文章里，全网最详细也是最实用的挑选攻略，附2022年2月产品推荐。

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如常见癌症，比如心脑血管疾病。

每个人的亲戚朋友里，总有二三遭此不幸。

而一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，给家庭造成很大损失。

随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。

但，高昂的治疗费，30万-50万起。

癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。 

而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？

这就不得不说起重疾险，

一旦得了某些疾病，达到理赔标准，

重疾险会把钱一次性给你，

比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。

这笔钱，不管你是用来治疗疾病，还是康复护理，或者用来还治疗期间的房贷、车贷，都可以。

根据中保协会制定了新版重疾定义标准，规定28种常见高发的重疾，一律采用统一定义，各家保司理赔一样。

其中25种重疾，实际占到了理赔的95%以上。

那重疾险到底怎么挑选呢？

买重疾险难就难在，责任繁琐。

如果我把主流的责任根据重要程度用星级标注出来，是这样的：

下面只简单介绍表格里重要责任：

保额是得了重疾后会赔的钱，

可以说，买重疾险就是买保额。

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议配置到3-5年的家庭开支。

「30万起步，50万凑合，100万小康」

而且，最近几年有这么一个趋势，

很多产品，会在特定年龄多赔一部分保额，

比如，60岁前多赔50%，

这类责任会是不错的亮点，

意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，

如果在保费上也很友好，“加量不加价”。

那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。

重疾险保障期限通常建议保终身。

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。 

1） 如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。 

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

 2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

当然如果预算充足，更建议保到终身。

现在还有一个趋势，很多保定期产品捆绑了身故责任，保费并不便宜，并不能达到减轻预算的目的。

保终身可能是目前最优选择。

同等责任，当然越便宜越好。

受前段时间互联网新规影响，目前样本不多，建议先尽可能挑便宜的买。

目前已有的几款重疾险，保费其实也差不多。

以只赔一次重疾的保费为例，

假设30岁男，50万保额，保终身，30年交，不附加任何责任，保费最好不超过四千块。

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但本身也是很严重的病。

所以轻症/中症责任建议一定要加上。

银保监会定义的28种高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。

我挑出来几样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度 

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

产品没有捆绑的，建议有预算就要附加，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

友情提醒一下，下面这些高发的轻症一定要有：

前3种疾病为中保协会规定的，必须有，后9种为经验数据高发疾病，尽可能有。

介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：

癌症津贴是可选责任里最为实用的一个。

得了癌症赔了，1年后仍未治愈，还在继续治疗，每年可赔30%或40%保额，最多给付3年。

考虑到癌症持续治疗的可能性高，相比癌症多次赔责任，它的获赔率更高。

附加费率能接受的话，建议要加上。

6、癌症/心脑血管多次赔

针对某一类疾病，因为发病率很高，担心会有多次患病的可能，这就是特定疾病多次赔。

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。

在癌症二次责任不贵的情形下（最好不超过保费的20%），可以选上。

当然前提是产品没有癌症津贴。

第二类是心脑血管多次赔，

得了心脑血管疾病，理赔了，几年后再次确诊该心脑血管疾病，还能再赔。

如果家里有心脑血管病史，建议加上，

尤其对高发男性而言，比较实用。

但单项责任保费最好不超过10%，否则就买贵了。

重疾险，保的就是重疾。

但很多人担心多次患病的可能，现实中也确实有类似情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

得了重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

建议优先考虑重疾单次赔付产品，得2次或3次重疾的概率不高，意义不大。

相对来说，癌症多次赔会更为实用，

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占实际理赔的大头；

二是相对重疾多次赔，癌症多次赔通常更便宜。

指在一定的年限内，对重疾、轻症和中症进行额外赔付，多赔一笔钱。

60岁前首次确诊，重疾可额外赔100%保额，中症额外赔20%保额。

老王50岁时确诊癌症，50万保额，可赔100万。

有的只有重疾额外赔，要看具体产品。

这也是比较重要的责任，相当于做高了年轻时候的保额，可以注意下。

但如果产品没有或加费太高，就没必要。

即死亡责任，如果没得病死了，赔得一笔钱。

身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额

但一般来说身故赔现金价值就够了。

身故赔保额的重疾险相当于加了半份寿险，

因为如果先得病赔了，去世就不再赔。

人固有一死，带身故责任保终身的话，最后一定能用上。

但保费至少要高出30%以上，即使高出50%也很常见，像之前的康X保旗舰版2.0就是这种情况。

不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

我以X麦2022为例，30岁男性，100万保额，30年交保到60岁，保费是1089元。

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，老子给儿子买，投保人是老子；

丈夫给妻子买，投保人是丈夫。 

投保人豁免，指这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，

而且投保人还要符合健康告知，

相当于给投保人买了小保险，这个保险的作用是，万一投保人生病了，它能替这人交钱。

如果自己给自己买，就没有投保人豁免。

因为被保人豁免通常都是产品自带，自己得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

有的产品可能还会有比较创新的责任，像重疾复原金，都不是什么重要责任，不多说。

接下来是11-13点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了： 

中保协为了防止保险公司该赔的不赔，旧定义一刀给切了25种， 

在原来25种的基础上，新规又加了3种，规定这28种重疾，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%以上。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

有一定影响，但是影响不大。

1） 只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2） 等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。 

犹豫期内退保可以损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：

只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

三、时下最热门的产品测评

受前段时间互联网新规的影响，导致很多都重疾险下架了，新规后的产品目前还不多。

今天说三款，但比较推荐的只有两款：

超级玛丽6号和达尔文6号

这三款产品的高发轻症情况如下，该有的都有：

最近新上线的超级玛丽6号，是已经下架的超级玛丽5号的复制品，同一保司承保，但还便宜了。

除重疾、轻症和中症三项必选项外，

其它都放进可选责任里，选择更灵活。

先来看看它的必选责任：

110种重疾，赔1次，赔付100%保额；

25种中症，赔2次，每次都是60%保额；

50种轻症，赔4次，每次都是30%保额。

保障设计是我个人非常喜欢的，优先保证最重要的责任，其它可选责任，有预算看情况附加。

以30岁为例，50万保额，保终身，分30年交，

男性每年5300元，女性每年4935元。

便宜也是超级玛丽6号最大的优势，

比之前的超级玛丽5号便宜了百多块钱，比达尔文6号也要便宜了4%左右。

可选责任里，说三个比较重要的：

第一个是癌症津贴赔付，

癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，总共能拿到120%的保额。

癌症津贴相比癌症二次赔获赔概率更高，而且最多赔120%保额，间隔期只有1年，有预算建议加上。

加上该责任，只贵了不到20%。

30岁男性，50万保额，保终身，分30年交，

不附加，每年5300元，

附加，每年6265元。

第二是重疾复原金给付，

60岁以前首次确诊重疾，间隔3年后（60岁前），再次确诊同种重疾或其他重疾，可额外赔付80%保额，即赔180%保额。

但要注意一点，如果第二次重疾是前一次重疾的持续状态，是不赔的。

比如得了肝癌，3年后，肝癌还在治疗中，一直没治好，这种情况不赔。

60岁前初次确诊疾病，产品还有额外赔付。

确诊重疾，多赔100%的保额；

这也是目前市场做到的最高水平，买50万，60岁前得了重疾，赔100万。

确诊中症，多赔20%保额；

超级玛丽6号给我的感觉相当惊喜，性价比极高，保障全面，有高灵活些，是当下最接近理想的重疾险。

达尔文6号也是目前相对较佳的选择。

主要责任还是重疾+轻症+中症，

但必买一栏里还多了两个责任：

特定重疾额外赔、重大疾病复原金

先看三项标配也是最重要的责任：

110种重疾，赔1次，赔100%保额；

25种中症，赔2次，每次赔60%保额；

50种轻症，赔3次，每次赔30%保额。

除三项基本责任外，再看两个创新责任：

一个责任叫「特定重疾保险金」，只要是30岁前确诊20种特定重疾，额外赔100%保额，总共赔2倍保额。

比如25岁买了50万，28岁确诊，能赔100万。

但这个责任对成人用处不大，30岁前才有这个保障，27岁买，也就保障两年多时间，32岁买，相当于没有这个责任。

如果是给孩子买，这个责任还是有用的，但通常情况，更建议直接买少儿重疾险。

还有一个责任叫「重大疾病复原金」，60岁前第一次确诊重疾后，赔100%保额，患病满1年后，又得了其它重疾，可再赔一定保额。

相当于隐藏了多次赔付责任。

但大前提是，两次重疾都必须是在60岁前：

满1年不满2年：再赔20%保额

满2年不满3年：再赔40%保额

满3年不满4年：再赔60%保额

满4年不满5年：再赔80%保额

满5年及更长：再赔100%保额

这个责任实用性一般，原因在于60岁前得两次重疾的概率不高，但考虑到重疾发生率有明显下滑迹象，有比没有好。

但60岁后得的重疾，这个责任就用不上了。

我建议把它当赠送责任就好。

必选责任里，除了重疾、轻症和中症外，其它两个责任都不是很实用，

还是要看这部分的保费怎么样。

30岁，买50万保额，保终身，分30年缴费，

男性每年是5515元，女性每年是5115元。

价格不贵，和之前停售的产品差别不大，也和超级玛丽6号的价格差不多。

讲完必选责任，再看可选责任有哪些。

可选责任没那么重要，可买可不买。

比较实用的是癌症多次赔，

第一次得的不是癌症，赔付完，180天后得了癌症，再赔100%保额；

第一次得了癌症，赔付完，3年后再得了癌症，再赔100%保额。

它的特色是，患癌次数不限，比如第三次又得了癌症（间隔3年），又能赔100%保额，3年后又得癌症，还能赔。

但第3次赔付，只能是癌症的新发和转移。

条款比较绕，我特意为大家整理了一张表格，重点关注条件一栏：

算是产品的一个小亮点，癌症转移概率还是挺高的。

加上它，价格贵了20%。

30岁男，50万保额保终身，30年缴费，

不附加是5515元，附加是6625元。

如果能接受这个价格的话，建议附加。

最后再说一个可选责任：重疾关爱金

首先必须是60岁前确诊重疾，分两种情况，

第五个保单日前确诊的，额外多赔80%保额。

第五个保单日后确诊的，额外多赔100%保额。

30岁买了50万保额，50岁确诊，可赔100万。

相比市面上很多重疾险的60岁前额外赔付60%或80%，很明显，达尔文6号赔得更多，最高可以翻倍。

加上它，单项责任贵了30%多，

更适合有预算想一次性做高保额的人附加。

这个年龄段如果考虑做高保额，可以勉强用一年期重疾险来加保，但也仅限于前期比较便宜。

这款产品其实很一般，但因为比较特殊，所以也简单说两句。

瑞吉保是个最纯粹的裸重疾险，125种重疾赔1次，赔100%保额。

可附加轻症和中症责任，

50种轻症，赔3次，每次赔60%保额；

25种中症，赔2次，每次赔30%保额。

身故有两个方案，必须二选一：

30岁，50万保额，分30年缴，轻中症不附加，

保终身：男性每年5955元，女性每年5340元。

保定期：男性每年3475元，女性每年2860元。

只保重疾，价格不便宜。

之所以特意提一下这款产品，是因为它作为目前极少的裸重疾险，回归到了原始产品简单、保障灵活的特点，我个人是很喜欢这一点的。

后续如果有更便宜的裸重疾，可以考虑。

互联网新规范后，上线的重疾险还没有很多，主要值得推荐就是超级玛丽6号和达尔文6号，其它的都差点意思。

平心而论，这两款也不比新规前的产品差。

短期内，后边的产品可能都不会再有太大差异。

如果有保障需求，建议还是早点下手。

或者先买一部分保障，后边再做补充。

这两款产品真的都很不错。