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很多人买房不愿意贷款,认为这是在欠银行钱,即使贷款也会节衣缩食省下钱提前还给银行,觉得“无贷一身轻”。
可是,在我们后台留言的宋先生却遇到“提前还房款却被罚款”的困惑:
在购置房屋时,宋先生向某银行申请按揭贷款,时限为20年。
几年过后,宋先生创业成功,便提前还清了银行贷款。
然而,银行却以贷款合同中有约定“借款人提前归还贷款,贷款人有权计收违约金”为由,认为宋先生提前还贷属于违约行为,向其收取相应的违约金约2万元。
我提前还钱,为什么还要被罚款?
原因很简单:银行或者其他正规贷款机构主要以收取利息来盈利。如果你提前还款,在一定程度上会对其预期收益造成影响。
并且,根据我国《合同法》第七十一条规定:
债权人可以拒绝债务人提前履行债务,但提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用,由债务人负担。
为了限制提前还款,有些贷款机构提出了一个概念叫实质性的提前还款。各贷款机构对实质性的行为有不同的标准,但一般是指在半年到三年内,借款人提前还款数万元甚至剩余全部贷款。
至于违约金,以我们熟知的商业银行为例,主要有以下三种处理方式:
1、无论何时还款,均不收违约金;
2、在一定时期(3个月、半年、一年)内不允许提前还款,此后不收违约金;
3、部分银行规定,提前还款将收取违约金。以本金的百分比计算或加收若干个月份的利息。
注:具体规定,可向所在贷款银行进行咨询了解。
再次提醒大家:签合同时,一定要仔细看清楚关于违约金的规定!
什么情况下适合提前还贷?什么情况又不适合?
我们办理贷款时还款方式有很多,但常见的类型有两种:等额本息和等额本金。不同的还款方式其支付利息的金额与方式也不同。大家可以结合自己的实际情况来就提前还贷做出决定:
此外,如果贷款人确定要提前还贷,务必提前弄清贷款银行的操作流程。同时,在提前还贷之后,记得去产权部门办理抵押注销,以免对日后房屋交易带来不必要的麻烦。
无论你是选择提前还清贷款还是不还,都应该先了解清楚情况,结合自己的经济能力,权衡之后,再作出合理的决定。
银行5大"潜规则"必看
?不同的还款方式,支付总金额差别巨大
肯定有很多人不知道,房贷还款方式可不只有一种。不同的还款方式最终算下来所支付的总金额差别可以达到几十万。
首先,银行贷款还款方式分为两种,第一种等额本息还款,第二种等额本金还款。一般而言,银行不会主动提等额本金的还款方式,因为这种方式对购房者而言后期会省不少钱,但是银行的利益就会相应减少。
?信用卡自动扣款日≠最后还款日
据某行客服介绍,和在ATM或柜台还欠款不同,对于通过关联账户偿还欠款,银行的自动扣款时间往往要早一些。如果是通过ATM或柜台办理还款,那么划账结算的最后时点是当天24时,但若是关联自动还款的话,由于系统结算的要求,往往在最后还款日的下午5时就划账。
客服建议:使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够,并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金,否则极有可能导致自动还款失败。
?临时额度未一次还清将影响个人征信
临时额度指的是持卡人在紧急情况或有需求时,临时向银行提升的一部分额度。这部分额度不计入持卡人信用卡的额度系统内。临时额度是有有效期的。建行、农行的临时额度有效期一般为3个月;中行、工行的临时额度有效期为2个月;招行、中信临时额度一般为1个月。有效期满后自动恢复原有额度。
临时额度到期时,需要一次性偿还所有提升的金额。如果未还或未还清,将产生超限费。除了超限费,还有每天万分之五的利息,并且将计入逾期影响个人征信。
?只还“最低还款”会影响信用额
再来看一个例子:阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子,前去银行申请优惠利率贷款,竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立,在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题,导致阿立不能享受优惠利率,甚至连申请贷款的可能性也很低。
信贷经理跟阿立解释,问题出自他的信用卡消费记录。银行信贷经理接着解释,消费记录并没有阿立逾期的记录,但是记录表明,阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款,尽管这不会影响到阿立的个人征信,但每个月剩余的透支款是需要支付利息的,几年下来,这笔透支利息已经不是一个小数目了。
按照最低还款额还款虽然不产生信用污点,但是每月都是刷卡金额大于还款金额,每月都有利息利滚利,最后造成债台高柱还款压力加大,一不小心就会连最低还款额都还不上产生逾期。
分期付款是指用信用卡购物后,与银行约定分为多少次还清透支金额,银行在约定还款期内不收透支利息。这看上去还挺美,其实不然!
分期付款的手续费其实并非表面上的那个数字,乍一看并不是很贵。但你忽略了一个问题,随着每月还款,你的借款基数在减少,但银行仍然按照最初的借款金额给你计算手续费。并且就算你提前还款,手续费也照收不误。
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申请贷款时难免会提到贷款利息,关于贷款利息,很多人都知之甚少。
银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定,当事人只能在中国人民银行规定的利率上下限的范围内进行协商。
关于银行贷款利息,有以下几点需要划重点!
1、贷款利率的确定:贷款人应按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定每笔贷款利率,并在借款合同中载明;
2、贷款利息的计收:贷款人和借款人应当按照借款合同和中国人民银行有关计息规定,按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率档次时,从展期之日起,按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。
3、贷款的贴息:根据国家政策,为了促进某些产业和地区经济的发展,有关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷款,承办银行应自主审查发放,并根据《贷款通则》有关规定严格管理。
4、贷款停息、减息和免息:除国务院规定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、和免息。贷款人应当根据国务院的决定,按照职责权限范围具体办理停息、减息和免息。
贷款利率高,则借款期限后借款方还款金额提高,反之,则降低。决定贷款利息的三大因素:贷款金额、贷款期限、贷款利率。
信用贷款:顾名思义就是凭借自己的信用去申请贷款,无需提供抵押物。
抵押贷款:需要提供抵押物来申请贷款。
除了这些,还有哪些方面不同呢,带大家来了解一下吧!
信用贷款是根据个人的信用情况、还款能力及其他因素综合评定的。一般情况是个人收入的十倍左右。
抵押贷款是根据抵押物的估值来评定的,常见的房产抵押可贷额度最高是评估值的70%左右,车辆抵押最高为车辆实际价值的90%左右。除此之外,个人的资质状况也是会影响额度的一个因素。
在发放信用贷款的时候,有没有抵押物,贷款机构会面临很高的风险,所以相应的贷款利率会比较高。
抵押贷款有抵押物作为担保物,贷款机构在无法收回放款的时候,可以变卖抵押物以收回资金,所以贷款机构会给予较低的贷款利率。
信用贷款的还款期限普遍较短,一般是在1-24个月。
抵押贷款因为额度较高,还款周期也会延长,以减轻还款人的还款压力。如我们的房贷,还款周期最长可达30年。
信用贷款因为没有抵押物,不需要走评估、抵押登记等流程,在提出贷款申请后,最快3个工作日就可下款。
但抵押贷款手续就比较复杂,不但需要提供较多的资料,而且还有进行评估和抵押登记,所以放款速度也会变慢,通常需要15到25个工作日。
这两种贷款各有千秋,适合不同类型的人群,如果想要短期内周转资金,信用贷款是比较好的方式。抵押贷款更适合资金需求量大,对还款期限要求长的人群。
大家在申请贷款,一定要根据自己的需求去选择
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